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常見境外保單 商品概覽

發表於 2009-10-11 18:55 | 閱讀 |

境外保單」都是做「國際代理授權」的,原則上業務依保險公司的授權,而有國籍或居住地域上的限制。但是有可能因為保戶的國籍、居住地的不同,會有不同的核保規定或是費率上也有可能有所不同。下文就中華民國國籍,經常居住地在台灣的客戶為中心來討論。至於特殊狀況,比如說是多重國籍,或是長期居住在大陸的台灣人等,以後我們再做討論

美西人壽 https://www.nationalwesternlife.com/index.aspx?loc=ch 美國股票上市公司,股票交易代號 nwli,股價查詢網址http://finance.yahoo.com/q?s=nwli&.yficrumb=iqdmAocm6.X
美西人壽自1987年進入台灣市場,有良好的中文、華語服務系統。投保作業可以在台灣(但不限制在台灣,或說是可以在客戶的居住地)進行。主要目標客戶為能輕鬆投保保額在15萬美金或以上的老師、醫生、律師或中高收入的上班族。
就台灣地區的境外保單市場而言,是知名度非常高的保險公司。該公司為美國股票上市公司,股價大約在100到200元之間,公司獲利表現一直很好,且國際信用評等也頗高,目前在標準普爾是一個A,跟國內的國泰人壽同一等級。由於整個投保作業可以在台灣完成,如果客戶計劃投保的金額不高(大約低於美金100萬)或是不願出國,則是規劃的首選。
美西人壽的Index Select萬能保單(Universal Life Insurance)是目前境外保單中僅見投資功能較強的險種。投資主要連結到標準普爾500指數,附最低獲利1%的保證,另也有債券計息模式可供保戶選擇。美西人壽的Index Select可說是投資型保單的最佳選擇方案。

全民人壽 http://www.cicalife.com/cit/c/ci5.shtml 美國股票上市公司,交易代號cia,最新股價查詢http://finance.yahoo.com/q?s=cia
全民人壽CICA LIFE公司跟美西人壽公司有很深的淵源,總公司都設在德州的澳斯汀市,都接受德州保險局的監管,都是股票上市公司,但是全民的股價常年來只有5~6元左右,公司評等不多也不算高。
全民的商品主要訴求是在於老年退休金,而非保險,或者說是著重生存利益而非死亡利益,所以一般見到的保單保額都是5~10萬美金左右。它的商品結構比美西人壽的萬能壽險終身壽險還複雜些,保單持有人會同時擁有一個保單帳戶(全民保險公司提供)及一個證券戶(證券交易商提供)。在保單帳戶裏的現金價值都是由保單條款來保證的,也就是說是由保險公司提供保證來確定保單帳戶的價值,而在證券戶的部份則是隨著全民保險公司的股價及股利政策等來決定。
它的商品的主要特色是在提供退休年金的領取(男生40歲,女生46歲起可要求開始提領),而非壽險保障。
全民的商品相對在壽險方面的保障較弱,不過就能滿足目前一般民眾對於退休金規劃的認同,全民的商品的確有它的特色所在。
若以台灣地區來說,可供選擇的境外保單頗多,全民人壽相關覺得不論是在公司形象、產品特性及華語服務上說來,競爭力不是很夠。

全美人壽 http://www.transamerica.com.hk/
全美人壽目前已併入全球集團(AEGON),全美在1933年即進入上海經營中國市場,後來因二次世界大戰而結束。在1947年重新在香港開始服務亞洲的客戶。
台灣客戶對全美人壽的投保作業必需在香港進行,客戶的投保金額不得低於美金100萬元。對全美來說保額3~500萬都算是一般的保單(不算大)。這樣的目標客戶投保全美時,在財力審核、體檢要求方面,全美公司有相當足夠的經驗來處理這樣的保單。
由於公司獲得標準普爾兩個A的評等,香港的私人銀行願意接受這樣的保單當做是貸款的擔保品,所以衍生出「保費融資計畫」這樣的市場行銷方式。全美的保單費率在全世界來說都是相當具有競爭力的,如與美西人壽比較,大約比美西的保單便宜10~15%。簽署保單及體檢必需在香港完成。

國衛人壽 http://www.axa.com.hk/axacr/axacr.nsf/Content/PersonalHome_Chinese
國衛的投保必需在香港完成,目前主要是真智惠保真智珍寶這兩個險種,這兩個險種都是終身壽險分紅保單,而當中真智珍寶會比真智惠保有更高的現金價值(或是說同保額來講,真智珍寶的保費會比較高)。由於保單的費率沒有區分抽煙或是不抽煙,就費率而言甚至會比美西人壽的Prosperity(也是終身壽險分紅保單)還有競爭力。國衛人壽公司要求投保程序必需在其「見證人」(witness)的見證下完成,即保單當事人必需親自跑一趟香港,並在axa公司的見證人員面前親筆簽署,完成投保。

ing人壽 http://www.ing.com.hk/life/tc/product/index2_1.asp 保單簽署必須在香港完成。
比較被注意的商品有愛尚理系列、愛逍遙系列及i368儲蓄系列,另這兩年也有人介紹「危疾武士」(重大疾病險)。
愛尚理系列比較接近axa國衛人壽的真智惠保系列,比較兩家官方版的建議書會發現ING的愛尚理壽險的保證值比AXA的真智惠保還要高一些,但如把建議書中的「非保證值」一併加進來,則是AXA的真智惠保數字要好看點。愛尚理的另一個特別是有多種繳期可以選擇,計有3、5、10、15及20年之供款年期,均提供至100歲止的終身保障,且在被保險人到65歲前免費附加30%的定期險保額。
愛逍遙系列算是ING人壽產品裏比較有特色的,18歲以上可以投保,可以選擇在55、60或是65歲為退休年齡,積存在保單裏的錢可以一次領回,更可以年金的方式分期提領,在年金提領的部份是「保證支付」,意思是提領人可以一直按保單條款規定計算所得之分期年金提領直到「終身」,這裏指的「保證支付」也就是說就算按一般公式算出,保單帳戶裏的錢已透支,但只要提領人還是存活,則有權繼續領這筆分期年金。基本上可以簡單的把它看成是一張定期壽險,保障到退休年齡之後,轉成是年金,於是愛逍遙變成真正是「年輕的時候,保障家人,退休之後,保障自己,同時解決死得太早與活得太久的問題。」
「危疾武士」(重大疾病險)大約是在2008年年底開始有人推薦,不過由於是「重大疾病險,並不建議投保,原因就在於「危疾武士」不是「壽險」,將來在理賠條件的認定上比較容易發生爭議。

以上的保險公司及其商品可以滿足不同客戶的不同需求,很難論定那一個保險公司或是那一個險種對保戶最好。就像是買車,其實真是雙B的車比較好嗎?如果說買車的主要用途是載小孩上下學、上市場買菜,那可就不見得了吧。
 

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已经有6 个评论

  1. [email protected] 说:

    請問我想買人民幣,有相關的儲蓄商品嗎?不考慮基金,要以最安全的方式存,有嗎?

  2. Money 说:

    人民幣儲蓄商品(非基金),有的。但多半有最低資金門檻的限制,相關商品的細節會在兩天之內發表於本站,並另寄郵件到你的信箱供你參考。

  3. ARTEST 说:

    國衛人壽公司要求投保程序必需在其「見證人」(witness)的見證下完成,即保單當事人必需親自跑一趟香港,並在axa公司的見證人員面前親筆簽署,完成投保。

    想請問現在仍然是這樣的情況嗎?
    因為我想透過一間財務顧問團隊做真智珍寶的購買,
    他告訴我只需提供給他護照影本及申請書,
    然後他帶我去銀行開匯票(AXA抬頭)直接寄去HK,
    他收到我的保單後,會把我的保單給我, AXA會將我的網路會員密碼及保單確認書以郵寄方式寄送到家裡.
    請問這樣的方式可靠嗎??

  4. Money 说:

    請參考 http://forum.richage.net/thread-21-1-1.html 帖子中的相關討論。如還是不清楚或是有其他的疑問,可以到 http://www.richage.net/axa-sjvb.htm 留言。

  5. kaori 说:

    請問美西人壽的Index Select屬萬能保單跟Index Plus 是不一樣的嗎

  6. Money 说:

    不一樣的,但基本上算是大同小異。美西人壽公司把Index Plus停賣,改發行Index Select。

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