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台中網友陳先生來信提問，原文內容如下:

「請問index select是15年其未能壽險嗎15年內部分提領罰則為何又配息如選固定現行利率4.25%每年公司會配息4.25給客戶嗎如選D雖保證不會負值公司給的利息會低於4%嗎又你們公司網站提到選j配息最高8.25最低4%保證是真的嗎最後請問公司建議書利息假設4.25%與公司每年給實際客戶的利息會差很多嗎謝謝 」

本站回覆如下:

美西人壽Index Select是萬能保單的一種，具有萬能保單的相關特性，包括可以彈性繳費、可調整保額、保單價值可供貸款、部份提領或完全提領等。

美西人壽保單的第5頁詳載解約罰金的具體數字，解約罰金的計算跟保單的基本保額、被保險人的性別、抽煙與否及是否採用標準費率等有關，美西人壽沒有公佈詳細的計算公式，但在保單核發下來之後，保單的第5頁都有具體的數字清楚表示。Index Select的解約罰金是到第14年度末為止，自保單第15年起解約罰金為「零」。

美西人壽Index Select的持有人如果選擇以方案B來計算保單獲利，該孳息是「每月」計算並且撥入保單帳戶，而非「每年」配息一次，目前計算的利率是年利率4.25%。

D方案是指數利率方案的一種，把它的獲利稱作「利息」恐有所不妥(雖說美西人壽官方出版的中文版消費者手冊中，也是把指數獲利稱為「利息」，但瑞傑在此並不建議這麼做。)。如美西人壽Index Select消費者手冊及保單條款中所述，不論在方案A、B、D、J的組合是如何分配保單的儲蓄值，整個保單的儲蓄值絕不會低於以年利率1%計算。針對選擇方案D，Index Select條款給的保證就是「不出現負值」，並不保證高或低於負值，簡單的說是有可能低於4%的。

美西人壽「不是」我們公司，瑞傑投資理財網跟美西人壽保險公司沒有直接的關係，瑞傑網站裏有關於美西人壽的相關內容並沒有得到美西公司的授權或是許可。請點擊閱讀更多關於「瑞傑投資理財網」。

「配息最高8.25最低4%」?你指的應是方案J裏的「現行年度上限」(Current Annual Cap)跟「年度最低上限保證」(Guaranteed Minimun Annual Cap)。這個地方「可能有很大的誤會」，它指的意思並不是「配息最高8.25最低4%」，真正的意思是說，如果依保單條款中的計算公式初步算出獲利為12%，則實際保單入帳是8.25%，如果獲利初步算出是6%，則入帳也會是6%。英文的「Cap」在這裏的意思是「頂端、極限、最高」的意思，簡單的說「現行年度上限」(Current Annual Cap)是8.25%，這代表著未來一年最高的可能獲利是8.25%，如果計算公式算出來高於8.25%，則實際獲利必須以8.25%計算。這個「現行年度上限」(Current Annual Cap)是浮動的，由美西公司指定，但保單條款規定最低不得低於4%。

美西公司給的實際獲利必須依保單條款規定來計算，就算是兩個人同性別、年齡、費率、保額，連繳交的保費也一樣，保單的實際獲利情形也會因為獲利方案A、B、D、J的組合比例不同，而得到不同的獲利結果。拿美西人壽在2002年開賣而目前已停售的Index Plus來說，每個保單持有人在每一年度的獲利都不盡相同，最高看過有20%的，最低則是0%(保單條款保證最低獲利是0%)，平常並不覺得有什麼特別好的地方，但經歷2008年的金融大海嘯之後，許多保單持有人多數持有正面、肯定的意思，充份體認到保本功能的重要性。

參考資料: 美西人壽Index Select消費者手冊中文版    美西人壽Index Select消費者手冊英文版

瑞傑綜合評論: 美西人壽的Index Select是一款非常值得推薦的「保證最低年獲利1%」的「指數連動投資型保單」，但由於保單設計有多種投資選項，而容易讓人一時之間不易弄懂其中細節，很不幸的絕大多數的從業人員專業素質及職業道德仍有待加強，許多美西的保戶在投保的當初對保單內容是有很大的誤解。希望上文可以幫助你更清楚的認識保單內容，做出正確的投保決定。