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台灣的民眾長久以來被教育要買「終身壽險」，也就是繳費達一定的年限(通常是20年)之後，可享有終身(目前一般是指到被保險人100歲止)保障，而且一般每年繳的保費也是固定不變。我們先來思考一個問題，為什麼說保戶繳保費20年之後，保險公司提供的保障是終身呢?認真的說，這並不意味著自第21年之後保戶是享有「免費」的保障，而是在保戶繳費的20年當中，其實已經「預繳」了未來被保險人到100歲的這段期間所有的保費。

對壽險來說，隨著年紀的增加，死亡發生的機會也逐漸增加，從實際的統計數據看來，尤其到了55歲以上更是急速增加，保險公司必須理賠的機會也是跟著增加，反應在保單成本的精算上，一般我們說這是危險保費的增加。美西人壽把危險保費稱做cost of insurance，在每年公司提供的年度報告書(annual report)裏會把每個月的明細寫出來，另外在保單的第四頁上面寫著「每千元保額的保證月保險成本表」(Monthly Guaranteed Cost of Insurance)，美西人壽公司保證每月收取的保險成本費率絕不超過第四頁所示數字。

從費用的支出來說，萬能保單的好處就是「不必預繳未來的保費」，那天被保險人不幸死亡而申請理賠，下個月的保費就不必再繳了。你可以把手上的萬能保單，當做是買一個每月繳保費的定期險。當你的保單一成立，每個月的月初，保險公司來跟你收取保費(危險保費以及附加保費)，並且提供保障，而到了月底保險公司就你暫存在保單帳戶裏的錢，支付一筆利息錢給你，並且自動滾入你的保單帳戶和原先的帳戶餘額加在一起。可以簡單以公式  保單帳戶餘額=前期餘額-保費支出(月初)+每月孳息收入(月底) 來理解帳戶的運作，只要你的保單帳戶餘額足以支付當月的保費支出，則你的保單屬於正常繳費狀態，是有效保單。發現了嗎?你的錢存在美西人壽，美西人壽必須為此支付你利息錢，而這筆利息收入當然是可以拿來抵繳保費的，而且你可以依據你的財務狀況來繳交(或應說是「提存」)保費，也就是說繳交保費的金額大小是可以彈性的，而且繳費的時間也是可以彈性選擇，你可以在你手上寬裕的時候來交保費，而不是在缺錢的時候到處借錢來繳。在持有萬能保單長達一段時間(通常是10年或14年，視你手上的保單條款內容而定)，你可以「自由」提領保單裏面的錢，而不會被美西保險公司收取任何的罰金或是手續費，而且更不必因此支付利息給美西保險公司，這個部份也是終身壽險做不到的，終身壽險就算是已經繳完20年的保費，如果想要拿裏面的錢出來急用，除了解約之外，就是用「借」的，你必須因此支付利息給保險公司。

雖然說萬能保單有以上這麼多的好處，但是很可惜也有它的缺點。萬能保單最主要不能被接受的就是它的「不確定性」，不只是保險公司給保單帳戶計息的利率是浮動的(不過一般是有最低保證利率，通常是3%的年利率)，而且保單的危險保費乃至於附加保費都是「不確定」的，美西保險公司在保單的第3及第4頁上會揭露要收取費用率的最大保證值，不論任何原因美西人壽絕不收取超出保證值的費用。但是雖然說有個最高值的保證，我們還是很難推估十年以上保單是否還有效的預估(不過相對來說，如果要估算三、五年內保單是否可維持效力，是比較容易的)。

不論是終身壽險或是萬能保單，都是保險商品，用來做壽險保障及儲蓄規劃的工具，每個商品都有它的好處與壞處，就看是如何做出適切的規劃。拿個案例來討論，如果你目前三十歲、剛結婚，計劃在未來五年之內生一個到兩個小孩，則我們可以預計你在25年之後，你最小的小朋友已年滿20，考量目前台灣社會對學歷的要求，我們讓小朋友讀到碩士畢業，大約是25歲，距離現在還有30年，則目前手上的壽險保障在30年之後，它的重要性是遠低於目前的當下。30年之後，你已經60歲，而最小的小朋友已經25歲以上，而如果那時父母健在又應該是幾歲?30年後的你對於家庭來說，還有多少未了的責任呢?是不是可以考慮

一、降低保額。

二、部份提領或是完全提領(解約)

三、跟你25歲的兒子、女兒溝通，請他們繳這張保單的保費。這種做法，讓他們繳保費，有點像是讓他們自己存退休金。

到底什麼叫「終身」呢?保險公司說被保險人達100歲生日，即是「終身」。但其實你不覺得，一旦生命結束就是「終身」的意思嗎?以目前或是可預見的未來，又有多少人可以活過100歲?尤其是去擔心保單在20、30年後的高額危險保費支出，不如拿來想看看那個時候自己的退休金是否有著落來得實際些。

對我們這種從十多年前開始，每天「拉保險」的人常說的話就是:當下要解決「死得太早」的問題，而20、30年後，則要設法處理「活得太久」的問題。

最後把網友mimi對美西人壽萬能保單的提問，重點回覆如下:

1、查詢保單目前的帳戶餘額、繳費記錄及年度報告書(每月成本及利息收入明細)等，可以用保單號碼及查詢密碼，登入美西官方網站  查詢。

2、要進一步預估目前的保單如果不再繳費，可以維持保單效力到什麼時候。則可以準備好保單號碼，然後在台北時間晚上十點左右，撥打美國電話002-1-512-719-0178找美西人壽華語客服部的張莉小姐，請說國語即可溝通(她是天津人，聽不懂台語)。或是寫信給她，記得要註明你的保單號碼、要求服務事項及連絡方式，信箱是 lzhang#globalnw*com(請把「#」改成「@」，「*」改成「.」)   ，必要時張小姐可以撥電話過來直接連繫。

3、只要維持保單餘額足以支付當月保費支出，則保單就是有效的。

另有關於萬能保單的基本原理及運作，可以參考「萬能保單的基本概念」一文。