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買儲蓄險划算嗎?

發表於 2009-10-04 01:03 | 閱讀 |

儲蓄險,或者應該說是「生死合險」,也就是「生存險」與「死亡險」的結合體,也就是不論被保險人在保障期間是存活或是死亡,都可以領取不同保險金的保險。它與死亡險最大的不同,就是除了領取身故保險金外,還可以一次領取或分期領取「滿期保險金」,或是數筆「生存保險金」。

同樣的保額,儲蓄險要比純壽險(死亡險)貴上好幾倍。13年前,我剛學習壽險、做保險業務員,當時的銀行一年期利率約在7%左右,那時候的壽險預定利率大部份是6~6.5%之間。我的數學很好,把儲蓄險的保費拆成兩個部份,一部份拿來買死亡險,剩下的拿去銀行放定存,數學演算的結果發現:買儲蓄險的人是笨蛋,應該把錢一部份拿去買純壽險,剩下的存銀行才是比較划算的。

對於這個發現(買純壽險才是對的、聰明的)我很堅持,遇上客戶「不懂」的,我一定跟他說清楚、講明白,「要買純壽險才是對他有利」,我說得振振有詞、理直氣壯,客戶表面說再考慮一下,背後裏找別人買了儲蓄險。畢竟,在保險觀念並不足夠的狀況下,買個東西(壽險)說是對自己用不到,但萬一不幸自己英年早逝,別人可以因此拿到一筆錢,好像不是個聰明的好主意。當時的社會,一般人喜歡的是「(自己)活得愈久、(自己)領得愈多」的儲蓄險,尤其是特別喜歡幫小孩子買(以小朋友為被保險人),說是比較便宜、比較划算。

在我的堅持(不賣儲蓄險)之下,終於我很快的在壽險業「陣亡」,六個月只成交一張保單,或是說一張保單的業績,我堅持了六個月不陣亡。後來我拿這個精神去證券公司上班當營業員,快樂得很,我幾乎都要可以去第四台當股市名嘴了。

我想,怎會有人拿錢去買保險?這簡直是瘋了,應該買股票、買電子股,什麼一年定存7%,什麼儲蓄險繳了好幾年之後保證領幾趴?我告訴你,買華碩、銇德、台積電、聯電,這才對,一天就是7%。有時候買了稍跌一下,不要怕,最多跌三天,之後還是漲,再怎麼樣一個月賺它10~20%是小意思,有時還可以到50%呢。

股海沈浮過了兩、三年,買了車,我不知道我的錢在那裏,但我知道我跟銀行貸款60萬,信用卡一直是繳「最低應繳」。2000年5月,台灣之子,阿扁當了總統,政黨第一次輪替,國民黨50年來首次失去政權,也好,總統換人做看看。

阿扁上台三個月,股市跌掉三千點,聯電股價剩三折,月收入從一、二十萬變成2萬5千元,我活不下去了。辭了營業員不做,改去賣「美金保單」說是很便宜的保費,大約只有台灣的三分之一到二分之一不等。
那時在外面跑業務,遇到一個同業,大都會保險的,他說當初剛做保險,跑去找以前的同學「拉保險」,都被同學看不起,說他什麼工作不好做,偏偏跑去「拉保險」。不過,不管怎說,給完臉色看之後,多少還是捧場買了點。他說,這些同學現在(那個時候,股市剛崩跌)都很感謝他,保單裏面的錢是那些人最後的救命錢,他們其的錢早就在股市賠光、在生意場上被倒光了。

從那之後,我才知道原來儲蓄險解約不是「賠錢」,儲蓄險解約是拿來「救命」的。尤其投資環境大好的時候,沒人去看儲蓄險一眼,都是到了最壞的情況下,才想到當初口袋滿滿是錢的時候,以前的同學跑來「拉保險」,就跟他捧場買了保單,這時候需要錢來救命,才趕緊翻箱倒櫃把保單找出來拿錢。

我的數學很好,早知道7%的定存利率會降到1%以下,而且我的股票會「賺小賠大」…早知道、早知道就把錢都拿去買儲蓄險了(生氣、悔恨加無奈)。千金買不到「早知道」。

後話:
一、 基本上,各種儲蓄、投資工具,在風險性、獲利性、流動性方面都具有不同的特性,還是要依個人的財務收入、家庭狀況及生涯規劃做合適的分配才會是個聰明的做法。
二、 儲蓄險,有強迫儲蓄的作用,是個缺點,萬一繳到一半經濟上有困難,就麻煩了,但也是個優點,錢存進保險公司,有點像是「上了鎖」,不是提防別人,而是防自己隨便就把錢拿出來花用,那到底買儲蓄險「划不划算」,就請自己算一算囉。

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