「理財」，這件事根本不應該是用來「學習」的，理財應該是要落實到生活裏的習慣，更應該是人生應該堅持的一種態度。

不論把基金、股票、保險、各種理財工具，還有匯率、利率、通貨膨脹率等財經專業學得再好，就算自己變成了理財達人，也不一定能夠把自己的理財給打理好。不論是否學會很多的理財知識，如果說一個人是以下的狀況，是根本不能做好理財的，而這些是根理財知識沒什麼關係的。

一、沒有記帳習慣，為現金支出做好安排規劃。始終搞不清楚錢是怎麼來的，又是怎麼花掉的?什麼時候要繳多少的保費?什麼時候必須繳多少的稅金?如此就算一時投資獲利有一筆錢進來，也會因為沒有適當的安排，而經常發現明明收入很高、投資也都有獲利，但怎麼要繳稅的時候還是要跟銀行借錢?經常就是會覺得「週轉不靈」。

二、沒能妥善處理金錢與人際的關係。家人、朋友有困難，前來開口要求借錢幫忙，那到底「借或不借」?如果不借，那麼如何處理接下來的人際關係?如果借，那要如何借?要去要求對方承諾還錢的時間表嗎?要加收利息嗎?或是借了之後，就不再去理會了呢?沒看過那本理財書有談這方面的問題該如何處理的，就算書上有教該怎麼做，真的有人上門借錢時，要如何面對去處理還是自己的人生功課，必須自己做出選擇，這跟書上有沒有教又是另一回事。

三、生活入不敷出，根本沒能存錢，又要如何理「財」?這時候，所謂的「專家」就說要開源節流，就是減少「不必要開銷」並且打工、兼差、想辦去去多賺錢。可是什麼是「不必要的開銷」啊?有的人每個月不去逛街買點漂亮的衣服、鞋子，活得下去嗎?有的人車子真是開得太豪華了，他的收入根本不足以去養那部大車，能叫他把車賣掉改開小車或甚至不要開車嗎?有的人每天下班回家後，就是要休息、在家上網、看電視八點檔，你要他去學英語、加強第二專長，那是嚴重影響他的生活品質，他是絕對不願意做的。什麼「開源節流」的，寫出來只有四個字，但是做得到嗎?落實到生活裏就是那麼難。

理財，不是一種學問或是知識，是一種生活上的習慣，更是一種人生的態度。理財，不是用來「學習」的。

不同意中時電子報「拒絕22K 從學理財開始」一文的看法，引用轉貼這篇文章內容如下:

　政府在去年推出月薪2.2萬元的大專生企業實習方案，遭外界指責壓低大專生身價，不過，勞委會主委王如玄日前卻表示，「嫌2萬2少？要是沒有這個方案，這些人一毛都沒有」。這番談話引發不少爭論，究竟，22K夠不夠用呢？

　據統計，2008年家庭平均消費每月為58,784元，這表示2009年家庭消費在完全沒有增加的情況下，即使是22K的「雙薪家庭」都無法支應家庭開支。此外，目前大專畢業生有三分之一是學貸族，若是中南部學子北來求職，必須租屋、吃喝住，「連基本生活都過不下去，先求有、再求好，根本做不到！」

　拒做22K 要有志氣和方法

　台灣在國際上的的優勢，近幾年大幅下降，大陸薪資這幾年大幅上漲，我們的薪水卻大幅後退；大陸大學畢業生薪資已趕上台灣。但大陸的生活費用極低，吃喝費用不到台灣的3成；台灣除了薪水下跌，所有的生活費用都節節高升。

　根據訪視報告， 22K方案的背後，的確隱藏許多不為人知的畢業生辛酸：包括企業圖求免費人力、誇張擴大解釋「責任制」而不給加班費、沒有三節獎金和午餐等福利、沒有年資……等等不合理待遇，使得就業市場的新鮮人怨聲載道。

　不管是新鮮人的22K也好，就算你努力工作了3年，領了40K，請問，4萬元的薪水足夠你租屋安頓、娶妻生子、孝養父母、撫育下一代嗎？我認識一對年輕人，都是國內研究所畢業，兩人薪水分別都是4、5萬，卻選擇同居了7、8年而不敢結婚──結婚就有責任，他們怕負擔不起對原生家庭的責任、生兒育女的責任、買房子的責任。

　那麼，新貧時代的年輕人，要怎麼在社會上存活？

　不管是直銷業或保險業，都很喜歡用「你不理財、財不理你」、「有錢真好」、「錢不是萬能，但沒有錢卻是萬萬不能」這3句話來激勵業務員。其實，就算你很脫俗，也必須要對這3句話深表認同──畢竟，沒錢的日子，生活都成問題了，怎敢奢求美好的夢想和具有遠景的明天？更別說有什麼權利拒絕 22K了。

　穩健理財 累積財富

　古有名言：「人兩腳、錢四腳。」

　在1980年代，存款利率高達10％，賺的薪水不必理財，存在銀行也能獲取像買債券基金一樣的報酬率，誰需要理財？錢多的人，存款利息就等於一個乾兒子在替他賺錢！

　今天，銀行利息低到不行，只差沒反過來向存款人索求保管費，因此，微薄的薪水若不妥善規劃、讓它替你生錢子、錢孫，你就步入新貧的輪迴。

　當然，理財並非一定賺，但年輕人有的是時間，可以承受風險。務必在年輕時，多接觸理財相關資訊──股票、期貨、基金、債券、選擇權──各券商都有免費課程，也都有不錯的理財資深人員。透過和券商專業人員的討論，以及購買理財書籍進修的方式，養成自己正確的理財觀，等到時機成熟，就可進入投資市場，穩健理財。

　財富是省出來的，不是賺出來的；就算節省開支，也要每月存一些錢來做理財基金。既然我們兩隻腳走得慢，就讓四隻腳的錢子，來替我們招財吧！

　拒絕22K，不是口頭說說而已，除了有志氣，要有方法；不知道方法，就去充實相關知識、聽演講、買書看、組理財團體和同好討論，半年後再回來，你已經是理財達人囉！(出自中時電子報 原文網址 http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050707+122010042600260,00.html )
　

累積財富是大多數人的夢想，但不少民眾卻忽略債務也可能「積沙成塔」，讓財務黑洞愈來愈大，銀行公會便提醒，民眾在百貨公司周年慶期間最愛的分期零利率，或是網路和電視購物常訴求的12期、36期付款，都可能成為讓民眾不知不覺變成卡債族的推手。

很多人會想，買一支手機怎麼可能變成卡債族？銀行公會主管指出，很多消費者認為一期1,000多元到2,000元的消費不算什麼，卻沒想到自己是在「預支」 未來半年到兩年的消費，如果在舊的分期沒還完之前，又陸續分期買了20樣東西，一個月要繳交的費用可能超過4萬元，一般上班族恐怕很難負擔得起。

「電腦、手機、電視…，看起來都是一般生活用品，和民眾印象中卡奴會買的名牌、奢侈品扯不上關係，但過度消費這些用品，最後還是有可能讓上班族從此掉進卡債地獄，」銀行主管指出，要是銀行沒辦法謹慎推動整合債務和分期付款業務，除會創造更多新卡奴，更將種下二次卡債風暴的惡因。

零利率 羊毛出在羊身上

「消費始於需求，終於匱乏，」義守大學副教授林寶安提醒，除了債務整合等代償業務，社會應該更重視信用卡分期付款的後遺症，因為消費慾望通常是被創造出來的，企業希望民眾多消費，進而推出各式促銷手法，一旦民眾消費習慣從「需要」轉為「想要」，就會產生過度消費或擴張信用的疑慮。

像是部分銀行近期包裝信用卡分期付款，訴求消費者可以自選分期數，並強調一定期數內「零利率」。但羊毛出在羊身上，分期付款並非真的不必錢，消費者依各銀行規定不同，可能在分期超過三至六期後，就要付手續費給銀行，以總消費金額的1%計算，刷卡1萬元、每個月付100元手續費，一年下來等於要多付 1,200元給銀行。

輕信代償 小心債務翻倍

這還只是手續費的部分，林寶安說，很多消費者想貪分期付款零利率的小便宜，但若本身自制力不夠，無法在免息期間還完所有貸款，最後借款金額滾入信用卡循環餘額，消費者得付出10%至17.88%的高年息。銀行內部統計也顯示，會使用分期付款的人，極少選擇分三至六期，一般至少選擇分12期，甚至分36期，銀行一定可以賺到手續費。

至於卡債整合更不可信，「月薪2萬元，可貸200萬元」、「利率最低3.99%，可分七年償還」，這些都是手機簡訊常出現的廣告詞，但網民小P說，打電話去債務整合公司詢問，才發現要申辦成功，至少要付出五、六十萬元，「如果我有這筆錢，直接還錢給銀行不就好了。」

銀行人士指出，代償業務如果配合適當的管理，不失為民眾理債的最佳方案，但一些先前推出代償的銀行只想搶業績，卻未主動協助借款人還錢給原本欠款的銀行，讓不少人拿到代償的錢，又開始亂花，結果反而讓卡債債務「一變二」、「二變四」，倍速成長。

最近金管會規畫，讓連續使用循環信用一年以上的卡債族，可向銀行申請把信用卡循環信用轉換到小額信貸，以減輕債務負擔。依金管會統計，目前使用循環信用的持卡人有130萬人，平均利率約13.75%，金管會銀行局副局長林棟樑認為，這項轉換機制上路後，銀行必須依規定提出相關還款或利息調整方案供持卡人選擇，包括轉換方式、期間、利率等，有助降低持卡人的債息負擔。

新型態呆帳 在角落滋生

但金管會的構想是最佳解決方案嗎？銀行主管其實沒那麼樂觀，認為金管會只是把信用卡欠款轉換成信用貸款，但這些卡債族的問題早已不是「以短支長」，而是「還不出錢」，所以不管帳目是信用卡還是信貸，都只是換湯不換藥。銀行更擔心，如果持卡人信用餘額轉成小額信貸，除非銀行和主管機關同時停掉持卡人所有的信用卡，難保空出來的循環額度不會再被刷爆。

雙卡風暴已讓卡奴和銀行都付出沉重的代價，根據金管會資料，2005年至2009年，台灣銀行業合計轉銷信用卡、現金卡呆帳共4,251億元，這筆錢足夠建造七棟台北101金融大樓。

表面看來，卡債風暴已過去，但銀行才剛清理完舊的卡債呆帳，新的呆帳卻已默默透過分期付款等不同型態，在角落重新滋生。

銀行公會主管直言，銀行、民眾和主管機關都應從卡債風暴得到教訓，如果銀行不知節制的推動分期付款業務，二次風暴隨時可能再來；更長期看，如果年輕世代都習慣以分期付款消費，等這些人變成社會中流砥柱時，可能習慣舉債過日，對長期經濟發展絕對有害。

引用自聯合理財網 原文網址:http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/5521510.shtml

　財政部運用最新雲端技術，要大幅提升國稅服務品質，除將目前的財稅資料整合外，未來，不但可使國稅審查標準更為一致化，降低查稅人力，並且將5區國稅局整合成國稅總局，同時還可以提供納稅人e管家、企業e幫手等服務系統。

　財稅資料中心主任何瑞芳說，該中心正要進行第3代系統平台的更新作業，預計在民國101年底以前，以30.8億元預算，讓新系統全部上線，屆時國稅的課徵不再需要有轄區的區別，為免有權責上歸屬問題，將成立國稅總局。

　何瑞芳說，在概念上第3代電腦系統將會是國稅審核中心，類似中央廚房的觀念，他進一步解釋，現在稅官要查稅，就需要靠對帳冊、憑證、收入等進行人工交叉分析，相當耗時費力，日後新系統則直接明白告訴稅務承辦人，只須查哪個部份，就可發現逃漏稅。

　舉例來說，一家餐廳的水與電用量，與該企業的營業額，會產生一定的比例關係，該系統會直接進入相關資源，把其申報的水、電費進行運算分析，就可以相對查出該餐廳有否漏開發票逃稅，甚至有否逃漏營所稅。

　何瑞芳強調，第3代系統的服務品質會更提升與擴大，適度將部份資料進行整合，納稅人可以上網查到合法節稅的方法，也可下載自己的相關資訊，扮演e管家的腳色，甚至於還有企業的e幫手部份，企業可透過資訊平台，獲得許多商機訊息。

　除此之外，國稅整合再造雲端技術最大意義，在於讓目前國稅審核標準更為一致性，讓基層流動率偏高的承辦員，即便是個查帳菜鳥，也因該系統具有老稅官的經驗在其中，可以達到高深查稅功力，加上打破各區局的轄區限制，讓納稅人不再需要因為國稅案件，南北往返舟車勞頓。

引用自中時電子報 原文網址:http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050709+122010040600278,00.html

瑞傑理財補充: 國稅局推出這樣一個服務，不知道大家心裏到底怎麼想，你會覺得非常棒嗎?

　對台灣人而言，想購買A股基金，還不是那麼方便，因為台灣的金融機構並不能代銷，因此，投資人必須親自到大陸的銀行開戶。

　不過，到大陸開戶的流程及時間相當簡單且快速，只要有機會到大陸出差或旅遊，找到半小時的空檔時間，到當地的銀行，例如中國工商銀行、農民銀行、建設銀行及交通銀行等，帶著台胞證就直接可以開立存款帳戶及基金帳戶，然後存進一筆錢，回到台灣後就可以完全利用網路下單，相當簡單。

　A股基金的投資方式和其他國家大致相同，也分為單筆及定期定額投資，但投資門檻更低，因此，只要想投資的人幾乎都可以投資。

　對於沒有身處中國境內的投資人而言，我極為建議利用定期定額投資A股基金，因為它具備兩大特性，其一是價格波動很大、其二是股市中長期具有上漲的趨勢，最適合採用定期定額的投資方式。

　對於看好中國經濟未來成長的潛力、看好人民幣升值的趨勢、沒時間且不懂A股、但可以承受A股短期的波動性且願意長時間投資者，投資A股基金，尤其是利用定期定額投資，中長期必能帶來不錯的投資收益。

引用自中時電子報 原文網址:http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050707+112010032900228,00.html

瑞傑理財補充: 應該沒像上面報導的這麼簡單喔!除了帶台胞證，另外還要準備一個當地(同一個省份)的通訊地址，開戶資料裏面要寫的。另外「半個小時」應該是沒辦法開戶的，光是排隊可能就要超過半小時以上。幾年前跟朋友去深圳羅湖口岸附近的工商銀行開戶，透過介紹直接進到貴賓室裏，坐在裏面光是等就超過半個小時了。

　中國西南地區近日遭逢百年大旱，已導致糖價、茶價飆翻天，法人認為，在氣候異常的未來，各地缺糧、缺水的情況將成為常態，因此，農金商機將會是長線趨勢，投資人宜以農金基金、原物料基金來布局！

　此次中國的大旱導致今年雲南甘蔗產量將因災減產450萬噸，與去年相比減少近30％，受此影響北京白砂糖的價格已經達到每噸5,400元人民幣，接近歷史最高水平。除了白糖，乾旱也使得盛產茶葉的西南地區近300萬畝茶葉受災，約5萬畝茶樹枯死，春茶減產導致雲南茶葉批發價格上揚。

　不只是中國有大旱，在聖嬰現象的影響下，乾旱現象也延伸至素有世界米倉之稱的東南亞，包括越南與泰國稻米生產即占全球4成，自去年9月起因雨水的減少，產量已經短少三分之一，至於盛產橡膠樹的馬來西亞及泰國也產量銳減，包括馬來西亞和印尼的棕櫚油都出現收成短缺。

　德盛安聯全球農金趨勢基金經理人林孟洼表示，中國旱災對區域的影響比較大，但對於全球衝擊有限，不過由於亞洲區的需求短缺，勢必也會使得軟性資源的價格受到波動。以去年底至今年2月的白糖為例，因氣候影響產糖大國收成，讓糖價攀上29年新紀錄，如今中國與東南亞等國因旱災的影響，預料價格仍會在高水準區間，預料糖價在今年可望維持在每磅30美分以上的水準。

　除了農產品受影響之外，復華全球原物料基金經理人呂丹嵐分析，當地的部分礦業也有受到間接影響，例如該地區盛產磷肥主要原料的磷，且是全球重要的錫礦產地之一，由於缺水使得水力發電的供電減少，為讓礦區的開採工作能夠持續下去，故使得火力發電所需要的煤礦需求大增。

　呂丹嵐表示，隨著全球暖化及氣候異常等發生頻率增加，加上聖嬰、反聖嬰現象，讓農產品產出供給不穩定，但需求面卻又多屬民生基本消費且伴隨新興市場人口增加，對農產品消耗量與日俱增，在供需失衡的情況下，更加確立了原物料市場長多格局。

引用自中時電子報 原文網址:http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050707+122010032800306,00.html