境外保單的最大風險不在於保險公司倒閉或是理賠糾紛。最大的風險是在於第二年要繳交保費，但是找不到業務員(業務已陣亡，或是逃避後續服務責任、避不見面，對保戶的服務要求置之不理)。最常發生的糾紛是保費被挪用，雖然很難以置信，但事實上就是很多保戶貪圖一時方便，相信「自己人」，把現金交給第三者而遭到挪用、侵佔 。

美西人壽不論是首期或是續期的保費繳交方式有

ａ：簽署信用卡扣款授權書(Visa、 Master、美國運通卡、大來卡 )　

ｂ：美金匯票或美金支票，抬頭指定National Western Life Insurance Company

ｃ：直接電匯到美西人壽公司的專戶

d:如果保單險種是Index Plus、Value Pro、Life Plus、 Optimezer及Protecta，則接受線上刷卡。請勿將保費以現金交給任何其他人或匯款到其他帳戶，以保障自身權益。

瑞傑提供以上資訊，但我們不代表美西人壽，也沒有得到美西公司的授權，我們沒有義務為美西的保戶服務，請不要留言或是來信要求瑞傑為你服務，如你是保戶並且需要服務，請與你的代理人連繫，或按以上說明跟美西公司取得連繫。我們的服務僅限於「資訊提供與資料解讀」，感謝你的配合。

瑞傑儘可能提供最新、最正確的資訊，但我們不保證這些資料的完整性與正確性。以上資訊沒有得到美西人壽公司官方的授權與認可。請詳閱瑞傑的免責聲明。

Index Select是由美西人壽(National Western Life Insurance Company，美股交易代號「nwli」)提供的萬能保單(Universal Life Insurance)的一種，除萬能保單的一般特性可以彈性繳費(flexible premium)、可調整保額高低(adjustable face amount)、可供貸款(policy loan)或部份解約(partial surrender)等之外，最特別的是Index Select提供選擇參與股票指數S&P500獲利的機會，並且有最低年獲利1%的保證，在保單第15年年度末以後，可以完全自由提領帳戶價值(account balance)，沒有任何費用的產生。

基本特色:

一、投保年齡: 從出生滿六個月到85歲。

二、最低保額: 10萬元美金。

三、費率適用: 基本上區分為標準抽煙費率與優惠不抽煙費率。(台灣地區使用費率表A，中國大陸地區使用費率表B)

四、體檢要求: 以台灣地區而言，45歲以下投保可以有保額15萬美元的免體檢額度。中國大陸地區則一律體檢。

五、保單貸款: 保單持有人可以保單之現金值為擔保，向美西人壽要求做保單貸款，貸款利率為浮動計算，詳見保單條款說明。

六、帳戶提領: 保單持有人在保單第15年(或以上)對保單價值做提領，免除各項額外費用。在保單第15年以前的提領，必須收取提前提取的費用(surrender charge)。

七、獲利計算方式: 有方案A、B、D、J共四種計算方案，B方案為債券模式，目前是年利率4.5%，A、D、J方案則為股票指數計算模式，各有不同的計算公式。保單持有人可以指定這四種方案的配置組合，Index Select提供年獲利1%以上的保證，無論所配置的方案經計算後，其結果出現負值或低於1%，則一律以1%計算。

結總來說，美西人壽的Index Select加強了原先Index Plus(已停賣)年獲利0%保本的功能，並降低保單附加費用而具有更大的競爭力。

美西人壽15年期投資型保單 Index Select 消費者手冊下載

只要保單帳戶價值足以支付到期(通常以一個月為一期)的保險費用(包括純保費與附加保費)，則保單就是具有效力的。這是萬能保單的基本特性，但這並非絕對如此，有些萬能保單的保單條款裏會在保單的前幾年要求按期繳交最低要求的保費(可以多繳不能少繳，可以提前繳不能延後繳)，才能維持保單效力，而在過了特定年限之後，就不再有這個規定，回復到萬能保單的原始特性:只要足以支付到期的保險費用，則保單推持有效。

只是萬能保單的彈性，也帶來許多不確定，讓許多保單持有人感到一種不安全感，因為很難保證保單裏的帳戶價值是否足夠到支付到人生最後那一天的到來。於是有保險公司開發出具有「不斷單保證」條款的萬能保單。

「不斷單」保證(No Lapse Guaranteed )：
因萬能保單的保險成本(不管是Cost of Insurance、Administration Charge、Expense Charge)是依實際核算的成本來收取，如果將來因為天災、人禍等的關係使得理賠率上升而導致保險成本(cost of insurance)增加或是因為將來的人工、行政成本的提升而導致附加保費(administration charge and/or expense charge)的大幅增加，或許會讓所繳的保費以及所孳生的利息不足以支付上述成本。於是保險公司在特定商品的保單條款提出不斷單保證，保證只要保戶繳交的保費滿足條款規定的最低門檻，則不論保單帳戶價值(Account Balance)是否足以支付當時的所有成本，保險公司都保證保單有效(意即，在如此狀況下被保險人不幸掛掉了，保險公司依然會支付理賠金的)，所以這時候去看試算建議書，會發現有保單解約金是零，但死亡給付(Death Benefit)卻是基本保額(Face Amount)的情況發生。

常見的境外保單中，全美人壽的TransACE以及TransACE Elite提供「不斷單」保證條款(No Lapse Guaranteed )。另美西人壽的Index Select也提供類似「不斷單」保證條款(美西的官方中文資料翻譯成「永不失效」，請見註一)。

以上所述，僅就保單的特性加以討論，實際規定及計算方式必須以保單條款為準，並請特別注意，各家保險公司，同一個險種但在不同的時間發單，它的保單內容都有可能會有些微的變化，會影響保單持有人的相關權益。

註一:這裏的「永不失效」容易導致誤解，比如說保單條款中寫During the number of Policy Years shown by the No Lapse Guarantee Period on Page 3 of this policy,
the policy will not terminate if on each Monthly Anniversary the sum of premiums paid is equal to or exceeds (1) plus (2), where:…
請注意到整個句子中的if，這if後面接著寫的就是前面No Lapse Guarantee Period要成立的條件。換句話說，就是有個但書在後面，但如翻譯成「永不失效」，很容易讓人望人生義，直接以為這張保單就是保證「永遠不失效」。

美西人壽15歲以下的被保險人，在保險成本費率方面沒有做吸煙與不吸煙的區別，而是以「青少年」(Juveniel)費率計算，並在被保險人15歲生日過後的第一個保單週年日後自動適用「吸煙」費率。被保險人如果是不吸煙的，可以向公司申請改以不吸煙費率計算。

當然，年滿15歲以上的被保險人，如果投保當時因為吸煙被公司要求以吸煙費率計算，而投保之後戒煙滿12個月以上，也是可以重做體檢報告，向公司申請改以不吸煙費率計算。

另外如果是投保時沒吸煙，而過了一段時間之後卻是有吸煙。保單條款中並沒有做告知的要求。(不過你如果堅持要改成吸煙費率，我想保險公司也是可以同意的啦)

台灣的保險公司也在2008年推出所謂「優體保單」，這裏的「優體」指的就是不吸煙。至少包括南山人壽、台灣人壽、三商人壽等都有這樣的保單，讓不吸煙的人可以有比較優惠的費率。根據2006年台灣國民健康局資料，男性不吸煙人口佔60.49%；女性不吸煙人口佔95.88%，但在之前的費率計算基礎之下，不吸煙族群若要購買保險卻要與吸煙族群適用同一費率。以非吸煙的30歲男性投保500萬元保額、保障10年期的「南山人壽優活定期壽險」為例，年繳8,500元，平均每日23元即擁有500萬的保障。相較於現行ㄧ般定期壽險，在相同條件下，保費省下約35%之多。

保險利益關係(一)
一般原則：被保險人就個人生命有其合理的保險利益關係，因此得以指定做為保險受益人。
以下人員被視為被保險人之家庭成員，被推定有保險利益關係。
1、父母 2、配偶 3、子女 4、孫子女

保險利益關係(二)
較不常指定的受益人關係；
兄弟及姐妹
祖父母
表親（堂親）
叔舅／嬸姨
慈善事業事業夥伴
銀行
其他債權人
若代理人能夠在代理人報告書上或附上書面說明，詳細解釋而能夠建立其保險利益關係的話，美西人壽會同意不尋常的指定受益人要求。(在2009年8月的實際送審案例來說，美西人壽不接受銀行或其他金融機構以外做為債權人而建立的保險利益關係)

保險利益關係(三)
受益人若非被保險人之家庭成員，必須附加說明，內容包括：
1. 客戶及受益人之間的關係或生意上的利益關係。
2 就被保險人若在意料之外早世的情況下，受益人會遭受什麼樣的財務損失，做一完整且詳細的說明。
3. 就核保觀點而言，被保險人有資格購買之保險金額，係至少足以保障受益人於被保險人身故時，
所承受的財務損失。
4. 一般來說，客戶應購買之保險金額，至少足以涵蓋因被保險人身故時，所造成意料之外的損失。

保額限制
1. 任何要保書所提交的保額，若超過客戶之財務需求，核保部將會視為是一種財務投機，而予以拒保。
(任何有效的人壽保險保額再加上正向美西人壽投保之人壽保險保額總和不可大於客戶年所得之10倍)
2. 在上述情況之下，代理人必須以書面說明投保該保額之理由。
3. 未滿18歲或已滿18歲但仍為受扶養人之被保險人，其有效壽險總保額(包含向美西人壽投保的保額)
不可高於父、母、兄弟姐妹任一方或25萬美金。(若被保險人已年滿18歲且已有工作及收入則不在此限)
4. 已婚婦女之有效壽險總保額(包含向美西人壽投保的保額)不可高於丈夫(除非說明其收入高於丈夫)。
5. 若合於上述規則，保額將無額度之上限。

其他限制
新生兒必需出生滿6個月以上