有些人投保希望是低保費、高保障，儘量俗擱大碗，另有人喜歡儲蓄、可以領回的，尤其是短年期就能領回的那種，還有一些人願意加保，但是不願意體檢…，以下以美西人壽與國衛人壽為例，整理出保險公司與保單特性的概覽。

著重保障:特別在意低保費、高保障

美西人壽為第一優先選擇

*****超便宜美西人壽定期險NexTerm，年期有10年、15年、20年及30年，除10年期之外，其他的年期有退還保費附約(滿期後退還所繳保費的105%)可供選擇。依抽煙與否，平均費率大約是其他壽險公司同類型產品的二分之一到四分之一。保費超低，佣金率更低，業務員超不喜歡做，一律體檢，身體健康有些狀況的準被保險人，容易被拒保。一半不到的費率 美西人壽定期險NexTerm

****美西人壽債券連結的萬能壽險Ultimate，萬能保單的一種，可以彈性繳費，有所有萬能保單該有的優缺點，另有一個特點是在於「不斷單保證No Lapse Guaranteed 」，在滿足特定條件下提供不斷單的保證，稍可解決萬能保單持有人擔心日後保單費用高漲而斷單的危險。請另參考「美西人壽Ultimate」

****美西人壽Index Select，具備S&P500指數投資及債券連結的功能，保證保單儲蓄值最低以年利率1%以上計算，是萬能保單的一種，具有所有萬能保單該有的優缺點。請參考「美西人壽Index Select保單條款內容相關討論」

***美西人壽定期繳費終身壽險Prosperity，有5年、10年及20年共三種年期，繳費期滿之後提供終身保障至被保險人120歲，保單有最低保證現金價值，具備S&P500指數投資及債券連結的功能，保證保單儲蓄值最低以年利率1%以上計算，是終身壽險(whole life insurance)的一種，同一般終身壽險的缺點，就算繳費期滿了，如果要用錢只能1、保單解約或2、保單貸款，不能做提領或是部份解約。美西人壽Prosperity的費率如果以不抽煙，與一般壽險公司同類型終身壽險相比，費率大約是一半，若是被保險人抽煙，則費率大約是其他公司保單費率的三分之二。請另參考「美西人壽Prosperity保單特色」

綜合評論: 美西人壽在低保費、高保障這類型的產品線完整，公司保單提供中英文對照，美西公司以中文、英文等多種語言，提供全球客戶服務，進入亞洲市場超過23年歷史，公司註冊於美國德州，是股票上市公司，公司資訊透明完整，投保客戶可在居住地體檢、簽約完成投保。美西人壽股價及公司資訊查詢

缺點:

一、45歲以下免體檢額度僅有15萬美金。國衛人壽在40歲以下可以有50萬美金的免體檢額度。美西人壽對於不想體檢的保戶，可能會覺得投保有點麻煩。

二、在保額超過100萬美金的部份，美西保單費率相對於全美人壽(TransAmerica Bermuda)、宏利人壽(Manu Life Ca.)、美邦人壽(Mass Mutual Life Bermuda)等費率比較貴，且在高額投保的核保也有較嚴格的篩選，相對於高保額保戶可以有的其他選擇，美西人壽更容易做出拒保或是加費的決定，並且與全美人壽(TransAmerica Bermuda)、宏利人壽(Manu Life Ca.)、美邦人壽(Mass Mutual Life Bermuda)這些公司比起來，美西公司的評等稍形遜色。

建議: 一般的投保，如果著重低保費、高保障，可以以美西人壽為優先選擇，如果是保額要求超過100萬美金，則建議到香港投保其他專做高額保單的壽險公司，條件會較為有利。

免體檢額度高

國衛人壽提供免體檢額度最高。40歲以下可以有50萬美金免體檢額度，隨被保險人年紀增加而免體險額度降低，到56~60歲則是有4萬美金的免體險額度。

儲蓄效果好 提領、用錢很方便

國衛人壽的主力產品有，真智珍寶與真智惠保系列，真智珍寶的儲蓄性質高、保障功能較低，而真智惠保則是保障功能較佳，兩者都是定期繳費的分紅終身壽險，需要用錢的時候，可以從保單紅利帳戶裏優先提領，國衛賽壽保險公司必須同意提領，且保戶不必支付任何利息或是費用給保險公司，若是保單的紅利帳戶不足以應付保戶的提領要求，則可以辦保單貸款從保單的現金價中質借出來急用，但這個部份必須支付貸款利息給國衛人壽保險公司。

國衛人壽的保單提供美金、港幣、歐元、澳幣、紐幣等多種貨幣選擇。

缺點: 除非另有保單信託，否則一般保戶(未成年的被保險人可由父母代簽，不必赴港)必須親自到香港國衛人壽辦公大樓裏簽約投保。將來的售後服務，一般以網路或電話查詢，書信郵寄等方式即可完成包括保單紅利提領、保單貸款、理賠等服務事項，但在某些特定的情況下，國衛人壽可能會要求保戶親自到香港辦理。

請另參考: AXA國衛人壽股價表現

AXA真智珍寶 保單利益簡述

AXA國衛人壽真智珍寶分紅來源

　針對現代人因發生特定傷病，急需大筆資金需求，台灣人壽推「活力23特定傷病終身壽險」，強調一次給付特定傷病保險金，不需要實際住院收據正本，只要符合特定傷病定義，即可提出理賠申請。

　台灣人壽表示，活力23特定傷病終身保險保障期間為終身，商品最大的特色為「保本加利」，若被保險人身故將退還已經繳年繳化保險費再加計 5％利息，換句話說，不需多花錢即可以換取特定傷病保障；其次是屬於「保費平實」主約，非常適合經濟能力有限年輕族群購買；第三項特色為基本7項重大疾病加上16項特定傷病統統有保障，「一次購足」特定傷病保障。

　保障內容方面，台灣人壽表示，包含23項特定傷病，其中有7項重大疾病（中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭(尿毒症)、癌症、癱瘓、重大器官移植手術）及16項特定傷病，例如肝硬化症、系統紅斑性狼瘡、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、運動神經元疾病等疾病。

　一旦被保險人初次罹患特定傷病時，台壽保指出，將依基本保額或「已繳年繳化保險費總和」1.1倍(二者取其大)一次給付特定傷病保險金；在身故或全殘廢保險金方面，被保險人於本契約有效期間內若未罹患「特定傷病」而身故或全殘時，依「已繳年繳化保險費總和」1.05倍或保單價值準備金(二者取其大)給付身故或全殘廢保險金；另外還增列「新重大燒燙傷保險」給付。

　舉例來說，龍先生投保活力23特定傷病終身保險，保額100萬元。龍先生45歲時發生以下狀況：

　一、罹患特定傷病，給付特定傷病保險金100萬；

　二、未罹患特定傷病，但因車禍身故，則給付身故保險金為「已繳年繳化保險費總和」1.05倍；

　三、因意外傷害而致全身嚴重燒燙傷，給付特定傷病保險金100萬元外，再給付保額25％為重大燒燙傷保險金。
　

引用自中時電子報 原文網址:http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050702+122010022500468,00.html

瑞傑理財補充: 台灣人壽這張「活力23特定傷病終身壽險」有點像是重大疾病險的擴充版，上文講到說「活力23特定傷病終身壽險」這張保單的「保費平實」，我想是有待商榷吧，重大疾病險的保費一般沒有很便宜的。無論如何，有興趣的人可以跟你的保險經紀人洽詢。

買儲蓄險，不管是郵局賣的終身還本儲蓄險，或是其他壽險公司的分紅儲蓄險，既然名為「儲蓄險」，買的重點就是在儲蓄效果而不是在壽險保障，認真說來「儲蓄險」並非每個人或每個家庭所必備。儲蓄險與其他的儲蓄工具比較，長期看來或許利率比銀行定存要好，可是銀行定存可存可不存，買了第一張定存單之後，沒人規定非得依照時間表如期再把第二筆錢存入，比較自由彈性，也容易中途而廢。

買儲蓄險，有「強迫儲蓄」的作用，必須如期繳交保費，如果沒有如期繳交儲蓄險保費，則依所買儲蓄險的條款規定，可能先從保單帳戶價值去抵繳(不必支付利息給保險公司)，或甚至是墊繳(即是保單貸款的方式，必須支付保險公司貸款利息)，如果保單所剩價值不足以支付到期保費，則進入寬限期、而後保單停效，最後就是永久失效。

適當的給自己強迫養成儲蓄的習慣，或許是個好主意，可是也別把自己逼得過火而導致不必要的損失。買儲蓄險之前應該先檢視其他「必要」的保險是否都規劃妥當，再來考慮加買儲蓄險，買之前，除了比較不同保單之間的商品差異之外，更要特別注意的就是所買的儲蓄險的繳費年期、金額是否在自己的支付能力之內，免得買到一半繳不出來，可是要蒙受不必要的損失的。

最後回覆網友meng_hsuan來信提問如下——-

問: axa真智珍寶10年期無法辦理"減額繳清"嗎?(台灣的處理方式)如果繳至第4年無力再繳付餘6年如何處理?

答:

一、可以要求降低保額，至於是不是「繳清」，那要看當時帳戶的價值是否足夠支付所有未到期保費。

二、在不解約的前提下，珍寶系列商品可供自由動用的現金部位有

1、週年紅利的本息。

2、保證現金儲蓄的本息。AXA真智珍寶10年期，在保單第3、6、9、12、及第15年時會有基本保額8%的現金儲蓄。

以AXA真智珍寶10年期來說只繳4年之後就不繳，保單裏可動用的現金部位很可能不足以支付未來6年保費。

您可以視需求做為

a、解約: 取得所有的保單解約金。

b、先以可動用的現金部位去抵繳到期保費，不足額部份可以用保單貸款的方式來繳納，在經濟狀況改善時再行償還保單貸款。如果因為未能如期繳交到期保費而導致保單停效，則停效起的五年之內可以要求保單復效，如果停效超過五年則保單永遠失效，不得再要求復效。註:如果堅持只繳4年保費，則非常有可能最後將失去這張保單。

有關壽險投保、投資建議、境外銀行開戶、境外公司設立等諮詢，可以寫信到service#richage.net(請將#改成@)，會幫您轉介合適的專業顧問提供諮詢。

　遠雄人壽自97年8月取得金管會核准，推出住院醫療、住院醫療補助、手術費用、緊急醫療轉送、住院當日急診及前後門診給付等「無給付上限」的終身醫療保單後，至今仍是市場上唯一的「無上限終身醫療險」，在目前低利率高保費的年代，是社會大眾購買終身醫療保險時的不二首選。

　社會快速變遷，醫療技術的進步帶來更大希望，卻也因為健保未完全給付而使得醫藥費跟著上揚，根據統計，每個人一生平均要花掉250萬元以上的醫藥費，但對照現今國民所得卻是負成長，因此透過保險聚沙成塔，並分散醫療風險，可說是聰明的理財方式。

　但自95年主管機關公布「長年期健康保險應有給付限額或保費調整機制」規定後，各大保險公司的無上限終身醫療商品只好因此停售。97年8 月重新送審，並經主管機關金管會正式核准遠雄人壽銷售新「無上限」終身醫療保單—「新溫馨終身醫療健康保險附約」，也是無上限終身醫療在停售之後，第一家可重新推出銷售的保險公司，至今仍是業界唯一、無可取代的「無上限」終身醫療保單。

　遠雄人壽表示「新溫馨終身醫療健康保險附約」97年8月至今已有5萬3千張保單銷售，並再次獲得社會大眾及保戶熱烈迴響，並成為現在市售終身醫療商品中最具競爭力的商品。

　遠雄人壽的新溫馨無上限終身醫療險是「物超所值」，原因在於隨著國人愈來愈長壽，平均餘命提高，長壽後醫療的支出可能超過原先預期，尤其在醫療技術不斷進步下，許多的病症如癌症，都可早期發現、早期治療，如此，潛在的醫療費用可能就會大幅增加。遠雄人壽總經理趙信清表示：選擇終身醫療商品當然要選擇「無上限」終身醫療才可享有無限的醫療保障，而且更要選擇健康險市場領導的品牌「遠雄人壽」，藉以保障自己和家人的生活保障平安無慮。

中時電子報 原文網址: http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,11050707+122010022100221,00.html

瑞傑理財評論: 這篇報導簡直接是遠雄人壽終身醫療險的文宣，寫得好像所有的醫療險裏面就是屬遠雄人壽終身醫療險最好，非得買遠雄的醫療險不可，不知道遠雄人壽付了多少廣告費啊!

熱門的保險商品，會那麼受到歡迎、能夠熱賣，自然是有它的賣點，可並不一定每個人都適合那樣的保險商品，大家要投保之前，最好找個專業、有經驗的保險經紀人來諮詢過，不必因為很多人買自己就要跟著買。沒有最好的保單，只有最合適的保單。

針對保險法107條修正案，中國人壽(2823)為首家推出符合新法的投資型保單，推出「中國人壽喜樂人生變額壽險」及「中國人壽百利人生變額壽險」，讓有保障及投資需求的15歲以下族群，有更多元的選擇。中國人壽所提出的方案相當完整，包含投資型、醫療、癌症及特定傷病方面的保障，讓兒童的保障及服務不中斷。

中國人壽行銷企劃部資深副理盧彥志表示，新推出之「中國人壽喜樂人生變額壽險」為提供15足歲以下兒童保障的投資型保單，每月只需1,000元即可定期定額投入，且15足歲以前毋需支付壽險主約保險成本，並可附加醫療險及癌症險等帳戶型附約，同時亦可透過保單連結的基金標的進行投資，滿足保障兼具投資的需求。

若投保「中國人壽喜樂人生變額壽險」，被保險人在15足歲以前身故者，配合新法規定，將退回保單帳戶價值，給付予要保人或應得之人，若15足歲以後身故，則按「身故、完全殘廢保險理賠金額」給付身故保險金；若另外以附加帳戶型附約購買醫療險及癌症險，則無年齡限制皆可擁有相關保障。

另外，「中國人壽百利人生變額壽險」也是15足歲以下族群投保投資型保單的另一個選擇，該保單為附加費用後收型之投資型保單，若逢投資市場相對低點，可選擇此張保單，以100%投入基金投資，可快速享受獲利。

盧彥志表示，中國人壽關懷兒童不中斷，以完整的商品陣容提供父母為孩子做選擇，他並建議父母可即早以投資型保單為孩子規劃保障與投資，在未來可累積出一筆留學基金或創業基金，讓孩子的未來更無慮。中國人壽除了首家提出以投資型保單對兒童保障服務不中斷之外，同時也提供兒童旅平險的保障，讓父母在春節期間，仍可以放心讓孩子參加各種活動，毋需擔心沒有意外保障。

引用自中時電子報 原文網址: http://news.chinatimes.com/CMoney/News/News-Page-content/0,4993,130507+132010021100681,00.html

瑞傑理財補充: 立法院為降低道德風險，通過保險法第107條修正條文，新法規定以未滿15歲之未成年人為被保險人訂立之人壽保險契約，其死亡給付於被保險人滿15歲之日起發生效力；被保險人滿15歲前死亡者，保險人得加計利息退還所繳保費，或返還投資型保險專設帳簿之帳戶價值。此外，新法規定，訂立人壽保險契約時，以精神障礙或其他心智缺陷，致不能辨識其行為或欠缺依其辨識而行為之能力者為被保險人，除喪葬費用之給付外，其餘死亡給付部分無效。喪葬費用之保險理賠金額則不得超過遺產及贈與稅法第17條有關遺產稅喪葬費扣除額的一半。新法不溯及既往，在新法施行之前的舊保單不受新法規定約束。