axa安盛人壽真智珍寶保單，是比較著在儲蓄效果的，有5年期、10年期，與繳至被保險人100歲(終身繳)這三個繳別可以選擇。

有些顧問喜歡推薦客戶買終身繳的，並建議客戶在10年、20年或是若干年後，以保單的紅利來抵繳當年度的保費，於是有的人會問「10年期與終身繳到底那個好?」。

我們以26歲女性，年繳12萬港幣，繳10年，從第21年開始提領建議書系統計算出的最大值，做一個比較。

AXA安盛人壽真智珍寶10年期，每年繳12萬元港幣，從第21年起每年提領138,472元(建議書系統推算的最大值)直到終身，保單有效期間基本保額是1,405,700元港幣。請參照以下建議書截圖

26歲女性，年繳12萬港幣，投保AXA安盛人壽真智珍寶10年期，從第21年開始提領建議書系統計算出的最大值，建議書試算:

在同條件之下，改投保AXA安盛人壽珍寶終身繳。由於保單本身的規定是要繳終身的，但客戶希望只繳10年，所以從第11年起，要從保單帳戶價值中提領12萬元以抵繳當年度的應繳保費，根據系統推算，從第21年起可以把每年提領的金額拉高到201941元，這201941元當中的120000元其實是要拿來抵繳當年度保費的，所以保戶從第21年起真正可以把錢放入自己口袋的，是81,941元，跟同條件下10年期保單在第21年後每年可提領的138,472元，少了56531元。

26歲女性，年繳12萬港幣，投保AXA安盛人壽真智珍寶終身繳，從第11年起到第20年，提領12萬元以抵繳當年度保費，而從第21年開始提領建議書系統計算出的最大值，其中12萬元用來抵繳當年度保費。建議書試算:

整理以上重要數據如下

我們發現，在同樣的條件下，真智珍寶10年期的，在第21年以後可以領到的錢比較多，而真智珍寶終身繳的，可以提供更高的壽險保障。在此又一次驗證「羊毛出在羊身上」及「沒有最好的保單，只有最合適的保單」，划不划算最主要還是要看個人願意如何付出(繳付保費)，及想要滿足什麼樣的需求(退休養老、壽險保障)。

想要前進大陸、到大陸工作賺錢的金融從業人員，請留意:取得中國保險等相關證照是不足以在中國賺錢的，在中國工作除了保險證照以外還有理財規劃師、證券分析師等金融證照，而這一切都遠遠不夠讓你在大陸開展事業。

我們從執業資格考試、實地市場考察、安排應聘上崗到當地展業協助、日常生活照應等，全程提供必要的協助，讓你順利打開大陸理財市場。我們看好大陸理財市場的理由如下:

一、大陸國家政策法令支持:

1、提供理財諮詢，帶內地客戶到香港簽單完全合法。特區內沒有外匯管制、資金進出完全自由。

2、在特區內註冊的公司及境外人員享受稅賦優惠。

3、特區內建設文化、教育、醫療、通信(網路直接跟香港連接，特區內網路不在中國防火牆的過濾範圍之中)、交通(輕軌7分鐘達香港國際機場、35分鐘到廣州市區)等基礎設施

二、大陸內地金融公司求才若渴。中國內地公司嚴重缺乏有足夠專業、經驗的理專，面對巨大的民眾理財諮詢需求沒有足夠的專業人力以提供良好、令客戶滿意的服務。對於來自台灣的專業人才，中國內地公司願意提供更多的資源(銀行駐點、客戶名單)更好的薪資條件共同開創市場。


三、大陸民眾對於來自台灣、香港的金融從業人員在專業、經驗及道德誠信方面給予較高的肯定評價，而來自台灣的從業人員一般容易在語言(普通話)及銷售、業務能力方面勝過來自香港的從業人員。

四、在大陸的台商、台幹、台屬、台生為首要可以搶攻的市場。長期在大陸工作、學習、生活的台灣人，不太願意聽從大陸籍業務人員的建議做出理財決策，但如果是來自台灣「同鄉」的理財顧問，則有更好的機會可以避開當地業務人員的競爭而接觸、經營這個特殊的客層。

五、台灣金融從業人員「登陸」之後，取得內地「人民幣」計價保單/投資商品的投資管道，可以推廣給在大陸或在台灣的台灣籍客戶。

六、大陸股市、房市正逢低點，合適買點或漸浮現，本人登陸親自駐點考察，各種投資、經營事業的機會自然接踵而來。

建議登陸地點: 深圳市，理由如下

1、氣候容易適應。深圳市緯度與高雄市相當，天氣型態與台灣中南部相似，常年平均氣溫22.5度，最冷是一月平均氣溫15.4度，最熱是七月平均氣溫28.8度，屬亞熱帶向熱帶過渡型海洋性氣候。

2、人文、語言、飲食、生活容易適應。深圳市於1980年被指定為中國第一個經濟特區，目前常住人口超過1000萬，絕大多數是外來人口，平均年齡在30歲以下，是年輕、有活力的城市，國際化程度高、對外來的人、事、物接受能力強。包括台灣在內的外來文化已深深融入深圳這個城市，普通話(國語)、台灣歌曲(一般常聽到的，都算是「老歌」)、台灣來的餐廳、咖啡廳、7-11等，甚至常有機會聽到內地朋友講「我以前/現在的老板是台灣人」。深圳，外來移民的城市，有時感覺是冷漠無情的都會生活，有時又因為大家都是外地來的關係，比較願意在此結交新朋友。

3、交通便利、大眾運輸工具發達。深圳市內有既便宜、路線又綿密的地鐵網與公車系統。從羅湖車站出發經過東筦到達廣州市區只要一個小時的和諧號，班次密集，單程票價是80元人民幣(不到400元台幣)，到達廣州後再經由廣州地鐵網，可觸及的人口數超過一個台灣的總人口數，而台北-高雄來回高鐵票價約3200元台幣，來回需時至少四個小時，但是深圳-廣州來回不到800元台幣，車程時間需時約兩個小時，也就是說在深圳，以四分之一的金錢，二分之一的時間可觸及一個台灣的人口。這對於金融服務業，一個比較講究面對面溝通的行業來說，是非常有利的條件。又如果要進入香港，車程需時約一個小時可達香港市區。

4、符合條件的準客戶比例高。在2010年深圳GDP总量位居大陆第四（上海、北京、广州、深圳），保險投保率沒有正式統計資料，但一般認為10到20%，是全中國投保率最高的城市，加上長期受到鄰近香港的影響，民眾理財意識較高。

5、台灣人聚集，為經營台灣籍客戶的有利條件。在深圳市臨近的、長安、虎門、東筦、廣州市(白雲區、番禺區、珠海區等)及珠海等地，台商、台幹、台生(東筦台商子弟學校)、台屬等分佈密集。

瑞傑理財可以提供的協助:

一、深圳保險考照/考察團(五天四夜)。2012年2月中旬開始出團，現在開始接受預約報名。主要行程內容:1、內地保險公司講師授課、參加保險業務人員考試、內地金融保險從業人員交流、長住大陸台灣籍從業人員交流、內地銀行開戶、深圳市旅遊、購物。2、香港保險、金融機構參訪、香港銀行開戶、香港旅遊、購物。

二、深圳、廣州市場開發協助。我們協助台灣顧問進駐當地市場，包括初到大陸時的租房、添購生活用品指引、生活注意事項(防騙、保平安)、生活互助編組(急難救助、一般或緊急醫療)、對當地保經公司或保險公司報聘、簽約(資源/支援條件及薪資條件)。如果是成熟且已有往來的顧問，我們還提供當地人脈關係以供業務開發(業務佣金所得必須分成)。

三、中國內地理財諮詢公司優先錄用。瑞傑理財於2012年將在中國內地依法設立理財諮詢公司，屆時與我們有長期良好合作關係的顧問，將優先被邀請做為公司中高階業務幹部，並享有公司認股權。

另請參閱
報考中國內地保險業務員資格考試

保守穩健的退休規劃工具，除了儲蓄分紅保單以外，還有另一個工具—「年金儲蓄計劃」。

美國萬通(Mass Mutual)目標必達年金儲蓄計劃(Target Annuity Saver)不是壽險，無須體檢，更不會被收取任何保險費用，有最低3%年金利率保證，確保退休生活品質。更多特色請參考下文:

3大年金優勢

- 終身永享年金
- 6 款年金選擇
- 3%保證年金利率

3大增值信心

- 額外利息 複式計算
- 高達4%額外回報
- 4%利率保證

3大提存彈性

- 多達53款供款期選擇
- 靈活增加供款
- 靈活提取現金

3大安心保障

- 免費「豁免保費意外保障」
- 身故保障
- 額外附加保障

————————– 進階說明 ————————–
3大年金優勢
終身永享年金 市場少有
目標必達年金儲蓄計劃提供市場上少有的終身年金。你可透過行使年金權益把計劃內累積的現金價值轉為終身年金1，即使活到100歲，甚至更長壽，亦保證可無限期每月享入息，延續精彩人生。

6款年金選擇 市場之冠
計劃備有6款各具特色的年金權益，提供市場上最多選擇，全面配合你未來的需要。

選擇1 ─ 定額終身年金
受保人可終身收取定額年金，直至百年歸老。【瑞傑說明:受保人一旦死亡，即是「終身」。比如說自60歲開始領取年金，而受保人在61歲即不幸身故，此時年金給付將立即終止。從另一個角度來看，如果計劃受保人長命百歲，一直存活到100歲、120歲或甚至更長壽，該年金計劃都將按時給付年金，直到受保人身故為止。】

選擇2 ─ 遞增終身年金
受保人所享有的終身年金，金額會每兩年遞增5%。

選擇 3, 4, 5 ─ 定額終身年金 – 10年/ 15年/ 20年保證期
受保人可終身收取定額年金，直至百年歸老。若受保人於保證期內身故，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期終結為止。【瑞傑說明:這項選擇改良了「選擇一」的缺點，萬一受保人在保證期內不幸身故，則受保人所摯受的人可以領取這筆年金，直到保證期終了為止。比如說在上述案例中，受保人是選擇20年的保證期，則受保人61歲不幸身故後，後面還有19年的年金給付，可以由他所指定的受益人來領取。】

選擇6 ─ 定額終身年金 – 聯合年金領取人
受保人可與配偶共享100%年金2，於其中一人身故後，另一人亦可無限期繼續收取2/3年金金額，直至百年歸老。

3%保證年金利率 市場獨有
計劃提供至少3%保證年金利率3用作計算年金收入。

3大增值信心

額外利息　複式計算
計劃的回報率較一般銀行存款為高，不單每月派息，更以複式計算。另外，於保單生效後滿10年及其後每滿5年更會派發「額外利息」，讓你的儲蓄更快增值。

高達4%額外回報 提升收益
計劃所提供的「額外回報」按保單的繳付保費年期而定，年期愈長，可獲享的「額外回報」愈豐厚，最高可達4%，並會於保單生效後滿10年及其後每滿5年派發。

「額外回報」將按適用的額外回報率及按派發時保單過往5年的平均每月保單價值計算。

4%利率保證 回報穩健
目標必達年金儲蓄計劃提供利率保證4，無論經濟環境如何，計劃內的保單價值將不會少於以每年4%利率計算而累積的保單價值，穩健回報更有預算。

3大提存彈性

多達53款供款期選擇 靈活配合理財大計
計劃提供多達53款繳付保費年期選擇，由5年起，最長可至受保人75歲止；此外，更備有以整付保費方式繳款。

靈活增加保費 強化儲備基礎
你可隨時加保，調整每年基本保費5，以累積更可觀的儲備金額。

靈活提取現金 以應不時之需
為了讓你可靈活調配資金，只要計劃內已累積有現金價值，並足以支付保單費用，你便可隨時提取計劃內所累積的部分現金價值6，又或暫時停止供款7，以應不時之需。

3大安心保障

免費「豁免保費意外保障」 確保萬無一失
計劃為你免費提供「豁免保費意外保障」8，若受保人不幸於65歲或以前因意外引致6個月或以上完全傷殘，計劃會代為支付所需的基本保費，最高為每年10,000美元或港幣/澳門幣80,000元（以每位受保人計算）。

身故保障 提供回本保證
倘若受保人不幸身故，保單的指定受益人可全數取回已繳保費，又或保單價值的101%9（取其較高者）。

額外附加保障 倍添安心
你亦可以小額保費盡享一系列附加保障8。

附註

1.
行使年金日期必須為保單第10周年日後又或受保人年滿55歲的保單周年日之後，以較後的日期為準。按現行規定，轉換年金的最低現金價值為10,000美元或港幣/澳門幣80,000元。

2. 按現行規定，投保人在選擇行使「定額終身年金 – 聯合年金領取人」權益時，其配偶須年滿40歲。
3. 按保證年金利率計算的年金率可能因將來死亡率及開支等因素而增加或減少。
4. 利率保證只適用於已生效達15年或以上的保單。
5.
增加每年基本保費時保單尚餘的繳付保費年期至少須為5年，而受保人之年齡亦必須為50歲以下；所增加的每年基本保費最少須為100美元或港幣/澳門幣800元。如在整付保費的保單存入非定期保費，每次最少須為5,000美元或港幣/澳門幣40,000元。

6.
如為整付保費的保單，於提款後的保單價值餘額必須不低於5,000美元或港幣/澳門幣40,000元；如提款額不超過兌現限額(即提取現金前的保單價值減提取現金前60個月內已繳首次整付保費及所有非定期保費總和之50%)，又或於投入最後一次保費的第5年後提取現金，便無需繳付退保費用。

7.
如欲投保於本計劃，並以定期供款方式繳付保費，投保人必須準備於所選定的繳付保費年期內支付全期保費。然而，計劃亦為投保人提供供款彈性，只要保單內已累積有退保價值（即現金價值），並足以支付保單費用，投保人便可暫時停止供款；惟投保人必須注意，於繳付保費年期完結前提早停止供款，將會影響計劃所累積的金額；如現金價值不足以支付保單費用時，保單將會自動終止並失去任何價值。如投保人需要了解停繳保費對現金價值的影響，投保人應要求顧問另備一份相關的保險利益說明，以供參考。

8. 不適用於整付保費保單。
9.
已繳總保費需扣除從保單中已提取之現金款項；另外，如受保人於繳付保費年期完結後，又或整付保費保單生效5年後，以及行使年金權益前身故，則計劃會支付相等於保單價值或已繳總保費（取其較高者）的身故賠償。

資料來源: 美國萬通官方網站

http://corp.massmutualasia.com/tc/Retire/Annuities/Hong-Kong/Target-Annuity-Saver.aspx

對於保值又可避險的黃金，人人都想趕上此波熱潮，但想投資，卻又怕投資失誤；不知何時進場才是最佳時機點，現在買黃金到底好不好?想要投資黃金，就要認識操作方法」。因此，如何觀察技術指標，並帶領投資人如何進入黃金市場,是重點。

首先，可先了解目前全球主要黃金交易市場，其中以英國倫敦為首，是目前全球最大的黃金現貨交易市場，亦是世界上最主要的黃金交易參考價格；此外，美國是主要以期貨交易為主的國家，像是AMEX金蟲指數指標，屬黃金期貨參考價格之一。

而近日黃金價格不斷飆升，屢創新高!目前已上看每盎司1800美元。再加上目前美債、歐債狀況連連，黃金價格不斷被推升；另外，每年下半年為黃金市場的旺季，因印度新年與中國新年接著到來，需求增加，黃金價格自會拔腿狂衝。因此，若想要操作黃金，想利用目前黃金看漲時賺取價差，便要了解技術指標的重要性，因將可決定目前是否為可購買黃金的最佳時機點。

戰略一：觀察RSI
RSI(相對強弱指標)計算其理論基礎是利用多空雙方的買賣結果來作為評估市場買賣力道強弱的依據。通常RSI在五十附近，代表多空力道接近，一般認為高於七十為超買、低於三十是超賣。當RSI數值愈大，代表買方力道強勁，但須注意!若RSI數值大到某一程度時，代表出現買超現象，得注意反轉情形發生。因此，當黃金價格飆高或下跌，但RSI數值若未同步反映黃金價格時，盤勢可能即將發生回檔或反彈，俗稱為背離現象。

戰略二：KD值
KD值可讓投資人了解現在是屬多頭或空頭區間，是否要買進或賣出將取決於指標所透露的訊號，明確的訊號指的是「黃金交叉「死亡交叉」。黃金交叉」意即是K值由下往上穿越D值，為買進訊號；反之，「死亡交叉」便是K值由上而下穿越D值，為賣出訊號。

了解技術指標的重要性外，另外當然要搭配觀察指標，方能穩中求勝。

以下將介紹四種戰術，讓投資人更能在黃金市場中來去自如。

戰術一：黃金類股指數。黃金類股指數其成分股為金礦公司的股票，通常具有領先效果。股票向來是買未來預期，意即是股票會反映市場對黃金價格的期望、金礦公司營運與盈餘。股價通常領先一至二週，亦可能縮短二至三天，若領先市場時間愈短，代表市場將出現大反轉，或是對市場悲觀、樂觀。

黃金類股指數包含：CBOE黃金指數、美國證交所金蟲指數、費城黃金白銀指數。

1. CBOE黃金指數：統計全球十家大型黃金開採、製造的上市公司股票，是投資黃金類股的重要指標之一。

2.
美國證交所金蟲指數：以十五家美國證交所掛牌的黃金相關公司為成分股，特別限定黃金不做長天期(1.5年)避險部位的企業，可用來評量黃金現貨與黃金股票間的相對價值，正常比為2.5倍，如果比值高，意味著黃金股票較便宜；反之，比值低代表比黃金現貨價格較高。
3.費城黃金白銀指數：以十六支金銀礦公司為成分股，強調避險部位與金蟲指數成對比。

戰術二：美元指數
金價向來與美元成反方向走，因此當黃金價格處於低檔，而美元處於高檔時，便是適當的進場點。另外，建議可再加上利率政策與美國貨幣政策的退場機制同步觀察下判斷。

戰術三：金銀比率
金銀比是以黃金價格除以白銀價格進行計算，平均落在50至60倍，若高於60，意味著黃金價格漲得多，可能是金價過熱、或是白銀價格下跌過多，因此黃金變貴
，建議可賣黃金買白銀。簡單來說，若金銀比過高時，代表應賣出黃金或不該追高黃金。

戰術四：金油比
金油比是指以黃金價格除以原油價格進行計算，平均約落在12至15，若大於20倍或小於10倍，則偏離過大。另外，若技術指標不同方向，代表將有大變動出現。

以上為投資管理的操作技巧,有了戰略搭配戰術後，再加上對目前金融趨勢的了解，將讓投資人贏在策略賺再操作。

近日金價一路狂飆，已飆破每盎司1800美元，更有人預期未來將上看每盎司2000美元，投資人眼看機不可失，便開始想要進場、或加碼投資，人人都想趕上此波熱潮。有鑑於此，特向大家報告關於近期黃金價格飆升的原因、影響黃金價格走勢的因素、及若現在想進場投資，該怎麼操作等做法。

黃金價格的上升，近期最主要是受到美歐債、美國/歐洲經濟可能面臨到再次衰退的疑雲，造成大家都跑到黃金做避險，因此讓黃金價格飆高到已超過每盎司1800美元，甚至有人說未來將會升到每盎司2000美元。對此，我們需先了解影響黃金上漲的基本原因。

「景氣」:整個景氣好的話，黃金的需求會增加，因為全世界最大的黃金需求國是印度，景氣好的話，他們便有能力可以去購買黃金；另外，中國人通常在過年過節時，都會去買黃金，所以全世界人口最大的兩個國家都喜歡儲存黃金，這是黃金基本上會上漲的原因之即「新興國家的開發」。

「通貨膨脹」:因為黃金是具有保值抗通膨的工具，過去老一輩的人如果想要做投資，會買保值抗通膨的工具，故都會把黃金當作最主要的一個投資工具。

「外匯存底」:各國外匯存底都是以黃金為主要的儲備工具。但須留意!黃金與美金兩者是負相關，所以若美金近期是貶值情況下，當然會推升黃金價格。但其實最近造成黃金價格飆漲的最主要原因是避險。

「避險」:因目前整個國際金融市場正瀰漫著經濟衰退氣氛，大家非常擔心經濟是否會再次衰退，所以跑到黃金做避險。除了黃金是避險工具外，「瑞士法郎」，又別名為「流動黃金」。因瑞士為第三中立國，所以很多有錢人都會跑到瑞士洗錢或避險，因為如果去投資黃金，有時還是會擔心風險太高的問題，便會有很多人去做瑞士法郎。因為市場有風險性，投資人會較擔心市場的風險，所以會去購買瑞郎。

另外，「日元」也是避險工具之一，因日元是屬套利交易工具，這些也是受到美債、歐債問題，大家對於美歐兩國沒有信心，所以之前在日本利率很低的情況下，借錢做投資，現在股市有動盪，市場上有風險，便會進行獲利了結。

最近會發現，黃金、日元、瑞士法郎的上漲，都是來自於避險。但大家還是會有點疑慮，黃金飆漲得很高，為何黃金基金的獲利報酬並沒有像黃金這麼高?最主要我們現在看到的黃金價格飆漲，指的是黃金現貨。

買黃金基金，一般會觀察紐約掛牌的「AMEX金蟲指數」，黃金基金即是俗稱的貴金屬，貴金屬裡包括黃金，白金跟白銀。過去我們認為黃金跟金蟲指數的正常比值為2.5倍，但可發現近期黃金價格飆漲很多，而金蟲指數卻沒有，原因在於金蟲指數是在紐約做掛牌，因為黃金基金買的是開產黃金公司的股票，所以會受到美股的影響，波動較大，最近(8月19日)比重大概來到3.2倍。

該如何投資黃金? 媒體最近一直談論黃金價格一路飆漲，後勢似乎會繼續漲上去，促使很多投資人想進場買黃金，那現在是適合買黃金的最佳時機點嗎?

建議作法:如果是「定時定額」的人當然沒有關係，但現在想「單筆投資」的人，建議這個時間點，可以停下先不要。為什麼?因為如果按照技術分析—「費波南希係數」來看，黃金價格從2008年10月上漲至這個月，已是第34個月。一般而言，「34」是時間的轉折，是有機會在未來，可能在這個月底或9月份會翻轉，如果下個月公佈8月份的經濟數據是理想的，大家便會覺得經濟沒有衰退的疑慮，再加上面臨到黃金的轉折日期，價格是比較容易下來，所以如果投資人這時候去買，可能會買到高點。

黃金是否已泡沫?
至於目前還不至於，並建議投資人可以利用金銀比和金油比來觀察市場是否有風險。目前金油比確實有一點~因正常比值大概為20倍，最近大概有來到22倍(8月19日)，但金銀比沒有。

其實最近確實有受到事件干擾，可是現在仍尚未真正找到美國會二次衰退的證明。像是美國的資金動能是寬鬆的，寬鬆的情況下就不會有衰退的問題。金油比確實是大一點點，因市場上投資人都在做避險，但並不代表經濟有問題，現在是因為大家過度恐慌。那麼，黃金現在到底是不是泡沫?「還沒有!」

黃金投資商品類型

看著金價直漲，現在會有人想趁著金價飆高，金飾拿出來賣，黃金若是投資現貨，並不建議，因它是稀少的，若賣掉，一定就不可能會再買回來。如果真正是要賺錢，一般要幾個管道：「黃金現塊」，以前很多人會把它當稅務，但現在已較少，因現在稅法下降；「黃金存褶」，但須注意，這是沒有利息的；「黃金組合基金」，門檻較高，以花旗銀行為例，約要25萬台幣以上才能做；「黃金基金」，可以定時定額；「黃金期貨」等管道。
有了黃金操盤術概念，了解該如何觀察技術指標後，再加上了解影響黃金走勢的因素，雙管齊下，才能在黃金市場如魚得水、成為真正的黃金一族，賺到人生一桶「金」。