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哈佛博士的街頭經濟學：如何以小觀大，聰明過日子

may — Fri, 03 Feb 2012 21:03:18 +0000

明辨經濟是非，就不怕被人唬弄、占便宜。
每天可能遇上的實際問題，啟發你對經濟的聰明思考，幫助你舉一反三，不管景氣怎麼變，都能從容因應！

暢銷不斷，好評不絕，「早晨閱讀運動」推薦必讀！街頭巷尾，經濟學無所不在。掌握街頭經濟學，就掌握了聰明獲利的關鍵！

經濟學探討的是「如何分配有限的資源」，從個人的金錢到國家的資源，從你的才華到她的感情，許多重要的經濟學理論，都是從日常生活的細瑣事物中建立的。

本書將看似微小的問題，用不微小的經濟學理論探討，以16個問題深入淺出地呈現跟你生活密切相關的重要概念。其中包括大學普通經濟學課程中經常討論的課題，以及乍看之下似乎與經濟學沾不上邊的疑問：

．明天的股價可以預測嗎？
．大學延畢得付出多少成本？
．垃圾電子郵件收到怕，經濟學家能讓它消失嗎？
．在什麼情況下，會員集點卡會變得不管用？
．為什麼人再聰明，還是會跌入因小失大的陷阱？
．在歐洲搭地鐵不用查票，是因為那裡的人比較誠實嗎？
．為什麼市場上要有投機的行為才健康？
．自己出產石油的國家，就能變得富強嗎？
．與外國訂定自由貿易協定，受害的產業要怎麼補償才公平？

經濟的榮枯，影響著你我，能明辨經濟是非的人，總是特別吃香！無論你有沒有學過經濟學，都能透過本書建立獨立思考的判斷，無論市場漲跌、景氣好壞，不必被市面充斥的真假資訊牽著走！

精采內容

13自己國家出產石油，就能變得富強嗎？──自然資源與經濟成長
在我求學的那個時代，「生活在擠不出半滴石油的國家」是一句耳熟能詳的話。由於韓國自己不出產石油，所以別說是交通工具使用的汽油，就連電力及自來水也都被要求節約使用，總之不管什麼資源都必須珍惜。

記得當時電視上常出現這樣的話，而學校老師也一再對學生強調：「我們的首要願望是南北韓統一，第二願望是石油。」

也因此，石油探勘作業經常成為重大新聞，只要新聞報導西海某處的海底可能藏有石油，就必定引起全國性的關注和討論，彷彿韓國馬上就要搖身一變成為已開發國家似的。雖然不斷尋找著潛藏在海底某處的石油，但至今仍無太大的進展。其實就算真的發現有石油，恐怕蘊藏量也是很少，缺乏經濟性。

然而，石油從地底源源不絕冒出來，真的是一樁好事嗎？如果得以出產大量石油，韓國真的能因此成為世界上最富有的國家嗎？

石油資源與國民所得無絕對關係
在石油蘊藏量及產量豐富的國家，其國民看起來好像生活都過得很好，其實並不然。舉例來說，每天出產近三百萬桶原油的南美最大產油國委內瑞拉，國民的年均所得是五千美元，還不及韓國國民的三分之一。非洲最大產油國奈及利亞一天出產二百五十萬桶原油，該國的國民年均所得甚至不及一千美元。

委內瑞拉和奈及利亞的國內政治情勢都不穩定，所以經濟水準比較低。不過再看看其他產油國，情況也不見得比較好。全球第二大產油國、也是世界天然氣產量第一的俄羅斯，雖然一直聲稱自己經濟大幅好轉，卻仍然屬於低所得國家。中亞最大的天然氣生產國哈薩克也一樣。

至於中東產油國的情況又是如何呢？伊拉克至今仍然戰雲密布，鄰國伊朗的經濟也沒有表現特別好。在產油國當中，國民所得高於韓國的大概只有卡達、阿拉伯聯合大公國、科威特等國，不過這三個國家是經濟規模加起來還不及韓國三分之一的小國。

這些坐擁豐富天然資源的國家，人民的生活卻很貧窮，原因出在哪裡呢？

經濟學家用「依賴性」的概念來說明這種現象。石油等天然資源在國際市場上很容易賣出獲利，它不需要透過研發來提升產品的質感，也不需要透過激烈的競爭來爭取客戶的青睞，所以國家與人民對這種獲利容易的天然資源，很容易產生過度依賴的傾向。當獲利容易時，就不覺得賺錢有什麼困難。

在這種情形下，產油國的國內政治很難維持穩定，因為大家都想搶奪天然資源的支配權，於是動不動就引爆內戰。此外，西方國家對產油國的過度關切，也成為產油國政治不穩定的一項主因。如果伊拉克沒有出產石油，或許美國和伊拉克之間就不會爆發戰爭也不一定。

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引自博客來網路書店
「哈佛博士的街頭經濟學：如何以小觀大，聰明過日子」簡介

法國安盛保險 3度登台投資

Money — Thu, 02 Feb 2012 01:43:24 +0000

馬總統順利連任後，出現首宗外資保險業來台投資案。法國安盛集團（ＡＸＡ）昨天表示，已向金管會申請在台灣設立分公司，第一階段先投資台幣三億元，安盛管理部門將增聘近兩百人，目標要成為國內主要外商壽險公司。

安盛集團是法國最大的保險集團，去年市場已傳出安盛將來台投資。安盛集團昨天證實，在一月十六日，即馬總統連任後第一個上班日，立即向金管會申請在台設立分公司。

為了展現投資決心，安盛集團並向新光金控承租新光信義金融大樓超過百坪辦公室，最近並大肆招兵買馬，預計在今年內，先將內勤管理部門擴編到兩百人。

金融海嘯後，近三年來外商壽險業掀起撤資潮，包括荷商ＩＮＧ集團將安泰人壽賣給富邦金控、英國保誠人壽將九成資產及業務部隊，以一元賣給中國人壽、美國ＡＩＧ花了快三年才賣掉南山人壽股權、美商大都會人壽也出售持股給中信金控。

此外，荷商Aegon集團也將全球人壽全數持股，賣給中瑋一集團（大股東為美孚建設）；三商美邦人壽美國大股東萬通集團，去年也出清持股走人；美國紐約人壽稍早曾同步開賣台灣、香港及韓國等三地公司，只剩下台灣公司沒有賣掉。

安盛集團宣布來台投資，讓這波外商壽險撤資潮告一段落。安盛在香港、大陸等地都有投資，內定出任安盛保險首任台灣總經理的漢格蘭表示，過去三年雖然有多家國際保險公司離開台灣，但是安盛認定「現在」是進入台灣市場最佳時機。

漢格蘭指出，來台投資是在安盛集團法國總部全力支持下所作的決定，安盛並矢志要成為台灣最主要的外商壽險公司之一。不過，外商壽險業近期出走頻率實在太高，加上安盛集團先前已「二進二出」台灣市場，最近一次出走是在二○○六年。金管會因此開出投資「綁約」條件，要求安盛返台投資「十年內」不得賣公司，且安盛對新公司持股，要維持百分之五十一以上；安盛表示會遵守相關條件。

引用自聯合新聞網原文網址:http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN1/6873928.shtml

AXA安盛人壽珍寶10年期與終身繳那個划算?

Money — Wed, 01 Feb 2012 09:56:56 +0000

axa安盛人壽真智珍寶保單，是比較著在儲蓄效果的，有5年期、10年期，與繳至被保險人100歲(終身繳)這三個繳別可以選擇。

有些顧問喜歡推薦客戶買終身繳的，並建議客戶在10年、20年或是若干年後，以保單的紅利來抵繳當年度的保費，於是有的人會問「10年期與終身繳到底那個好?」。

我們以26歲女性，年繳12萬港幣，繳10年，從第21年開始提領建議書系統計算出的最大值，做一個比較。

AXA安盛人壽真智珍寶10年期，每年繳12萬元港幣，從第21年起每年提領138,472元(建議書系統推算的最大值)直到終身，保單有效期間基本保額是1,405,700元港幣。請參照以下建議書截圖

26歲女性，年繳12萬港幣，投保AXA安盛人壽真智珍寶10年期，從第21年開始提領建議書系統計算出的最大值，建議書試算:

在同條件之下，改投保AXA安盛人壽珍寶終身繳。由於保單本身的規定是要繳終身的，但客戶希望只繳10年，所以從第11年起，要從保單帳戶價值中提領12萬元以抵繳當年度的應繳保費，根據系統推算，從第21年起可以把每年提領的金額拉高到201941元，這201941元當中的120000元其實是要拿來抵繳當年度保費的，所以保戶從第21年起真正可以把錢放入自己口袋的，是81,941元，跟同條件下10年期保單在第21年後每年可提領的138,472元，少了56531元。

26歲女性，年繳12萬港幣，投保AXA安盛人壽真智珍寶終身繳，從第11年起到第20年，提領12萬元以抵繳當年度保費，而從第21年開始提領建議書系統計算出的最大值，其中12萬元用來抵繳當年度保費。建議書試算:

整理以上重要數據如下

項目	真智珍寶10年期	真智珍寶終身繳
年繳保費	12萬港幣	12萬港幣
實際繳費年度	10年	10年
第21年起每年實際可提領金額(系統建議值)	138,472元	81,941元
基本保額	1,405,700元	3,287,164元

我們發現，在同樣的條件下，真智珍寶10年期的，在第21年以後可以領到的錢比較多，而真智珍寶終身繳的，可以提供更高的壽險保障。在此又一次驗證「羊毛出在羊身上」及「沒有最好的保單，只有最合適的保單」，划不划算最主要還是要看個人願意如何付出(繳付保費)，及想要滿足什麼樣的需求(退休養老、壽險保障)。

臺灣人報考中國內地保險業務員資格考

Money — Wed, 04 Jan 2012 04:25:39 +0000

臺灣人報考中國內地保險業務員資格考，只要是年滿18歲以上，有初中(國中)以上學歷即可報考。

瑞傑理財與深圳保經公司合作，提供中國深圳保險考照/市場考察/應聘/在深圳當地生活、展業等協助。意者可洽瑞傑理財客服窗口。

中國保險代理從業人員考試相關資料如下，請參閱:

一、題型題量

　　保險代理從業人員資格考試的題型題量為：單選題90道，每題1分；判斷題10道，每題1分；試卷滿分為100分，及格分數線為60分。保險經紀從業人員和保險公估從業人員資格考試的題型題量為：單選題100道，每題1分，試卷滿分為100分，及格分數線為60分。

二、命題有關事項

（一）保險代理從業人員資格考試

　　自2010年8月起保險代理從業人員資格考試參考用書為中國財政經濟出版社出版的《保險基礎知識》（2010年版）和《保險仲介相關法規制度彙編》（2010年版）兩本書。分值分配和命題範圍如下：保險原理知識占30分，命題範圍是《保險基礎知識》一書的第一章至第五章；財產保險知識占10分，命題範圍是《保險基礎知識》一書的第六章；人身保險知識占25分，命題範圍是《保險基礎知識》一書的第七章；《保險行銷員管理規定》、職業道德和執業行為規範占15分，命題範圍是《保險仲介相關法規制度彙編》、《保險基礎知識》一書的第八章和第九章；其他相關法規部分占20分，命題範圍是《保險仲介相關法規制度彙編》，其中《中華人民共和國保險法》占10分（全部為判斷題），《保險專業代理機構監管規定》、《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國消費者權益保護法》和《中華人民共和國反不正當競爭法》共占10分。詳細命題範圍請見中國保監會網站公佈的保險代理從業人員資格考試大綱。

（二）保險經紀從業人員和保險公估從業人員資格考試

　　自2010年8月起保險經紀從業人員資格考試命題範圍包括“保險原理與實務”和“保險經紀相關知識與法規”兩部分。“保險原理與實務”占60分，參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險原理與實務》（2010年版）。“保險經紀相關知識與法規”占40分，參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險經紀相關知識》（2010年版）和《保險仲介相關法規制度彙編》（2010年版）。詳細命題範圍請見中國保監會網站公佈的保險經紀從業人員資格考試大綱。

　　自2010年8月起保險公估從業人員資格考試命題範圍包括“保險原理與實務”和“保險公估相關知識與法規”兩部分。“保險原理與實務”占60分，參考用書是中國財政經濟出版社出版的《保險原理與實務》（2010年版）。“保險公估相關知識與法規”占40分，參考用書是《保險公估相關知識與法規》（2010年版）。詳細命題範圍請見中國保監會網站公佈的保險公估從業人員資格考試大綱

保險代理從業人員資格考試大綱

一、保險基礎知識（80分）

（一）風險與風險管理

　　1、風險概述

　　風險的含義；風險的構成要素；風險的種類；風險的特徵。

　　2、風險管理

　　風險管理的含義與演變；風險管理的程式；風險管理的目標；風險管理的方法。

（二）保險概述

　　1、保險的要素與特徵

　　保險的定義；保險的要素；保險的特徵；保險與相似制度的比較。

　　2、保險的分類

　　按照實施方式分類；按照保險標的分類；按照風險轉移層次分類；按照承保方式分類。

　　3、保險的功能

　　保險保障功能；資金融通功能；社會管理功能。

　　4、保險的產生與發展

　　保險的歷史沿革；中國保險業的現狀與發展前景。

（三）保險合同

　　1、保險合同的特徵與種類

　　保險合同的定義；保險合同的特徵；保險合同的種類。

　　2、保險合同的要素

　　保險合同的主體；保險合同的客體；保險合同的內容。

　　3、保險合同的訂立與效力

　　保險合同的訂立；保險合同的形式與構成；保險合同的效力。

　　4、保險合同的履行

　　投保人義務的履行；保險人義務的履行。

　　5、保險合同的變更、中止及終止

　　保險合同的變更；保險合同的中止；保險合同的終止。

　　6、保險合同的解釋與爭議處理

　　保險合同條款的解釋；保險合同爭議的處理方式。

（四）保險基本原則

　　1、最大誠信原則

　　最大誠信原則的含義；規定最大誠信原則的原因；最大誠信原則的內容；違反最大誠信原則的表現形式及其法律後果。

　　2、保險利益原則

　　保險利益及其確立條件；保險利益原則及其對保險經營的意義；保險利益原則在保險實務中的應用。

　　3、損失補償原則

　　損失補償原則及其意義；影響保險補償的因素；損失補償原則的派生原則；損失補償原則的例外情況。

　　4、近因原則

　　近因與近因原則；近因原則的應用。

（五）保險公司業務經營環節

　　1、保險銷售

　　保險銷售的含義；保險銷售的主要環節；保險銷售管道。

　　2、保險承保

　　保險承保的含義；保險承保的主要環節與程式；財產保險的核保；人壽保險的核保。

　　3、保險理賠

　　保險理賠的含義；保險理賠的基本原則；保險理賠的流程。

　　4、保險客戶服務

　　保險客戶服務的定義；保險客戶服務的主要內容；財產保險客戶服務的特別內容；人壽保險客戶服務的特別內容。

（六）財產保險

　　1、財產保險概述

　　財產保險的定義；財產保險的特徵；財產保險的種類。

　　2、企業財產保險

　　企業財產保險的保險標的範圍；企業財產保險的責任範圍；企業財產保險的保險金額與保險價值；企業財產保險的保險費率與保險期限；企業財產保險的賠償處理。

　　3、家庭財產保險

　　家庭財產保險的含義；家庭財產保險的保險標的範圍；家庭財產保險的責任範圍；家庭財產保險的保險金額與保險價值；家庭財產保險的保險期限與保險費率；家庭財產保險的賠償處理。

　　4、機動車輛保險

　　機動車輛保險的保險標的；機動車輛損失險；機動車交通事故責任強制保險；機動車商業第三者責任保險；機動車輛保險的附加險；機動車輛保險的無賠款優待。

　　5、國內貨物運輸保險

　　貨物運輸保險及其特徵；國內貨物運輸保險的責任範圍；國內貨物運輸保險的保險金額；國內貨物運輸保險的保險期限與保險費率；國內貨物運輸保險的賠償處理。

　　6、責任保險

　　責任保險及其特徵；責任保險的主要種類。

　　7、信用保險和保證保險

　　信用保險的主要特徵；信用保險的主要種類；保證保險的種類。

　　8、農業保險

　　農業保險及其特點；農業保險的種類。

（七）人身保險

　　1、人身保險概述

　　人身保險的定義；人身保險的特徵；人身保險的種類。

　　2、人壽保險

　　人壽保險的種類；人壽保險合同的常用條款；人壽保險的定價。

　　3、人身意外傷害保險

　　人身意外傷害保險的含義；人身意外傷害保險的特徵；人身意外傷害保險的可保風險分析；人身意外傷害保險的主要內容；人身意外傷害保險的主要種類。

　　4、健康保險

　　健康保險及其特徵；健康保險的種類。

（八）保險代理人

　　1、保險代理人概述

　　保險代理人的含義; 保險代理人的法律特徵；保險代理人的權利和義務；保險代理人與保險經紀人的區別。

　　2、保險代理機構

　　保險專業代理機構；保險兼業代理機構。

（九）保險代理從業人員職業道德

　　1、職業道德概述

　　職業道德的含義；職業道德的特徵。

　　2、保險代理從業人員職業道德

　　守法遵規；誠實信用；專業勝任；客戶至上；勤勉盡責；公平競爭；保守秘密。

二、保險仲介相關法規制度（20分）

（一）《中華人民共和國保險法》

　　1、保險法概述

　　保險法的立法目的；保險法的適用範圍；保險法的立法原則。

　　2、保險合同

　　保險合同的一般規定；人身保險合同；財產保險合同。

　　3、保險公司

　　保險公司的組織形式與組織機構；設立保險公司的條件與審批程式；保險公司的變更、解散、撤銷與破產；壽險公司依法撤銷與破產的特殊處理。

　　4、保險經營規則

　　保險公司的業務範圍；保險公司的各種準備金及其提取；保險公司的最低償付能力；保險公司的資金運用。

　　5、保險代理人

　　保險代理人的資格與營業資格的取得；保險代理人的責任；保險代理人的執業規則。

　　6、保險業監督管理

　　保險條款與保險費率的審批；對保險公司的業務狀況、財務狀況及資金運用狀況的檢查；對保險公司的整頓與接管。

　　7、相關各方的法律責任

　　投保人、被保險人和受益人違反保險法的行為及其各自的法律責任；保險代理人違反保險法的行為及其法律責任；保險人及其工作人員違反保險法的行為及其法律責任。

（二）《保險專業代理機構監管規定》

　　1、總則

　　立規目的；保險專業代理機構界定。

　　2、市場准入

　　機構設立；任職資格。

　　3、經營規則

　　一般規定；禁止行為。

　　4、市場退出

　　5、監督檢查

　　非現場檢查；現場檢查。

　　6、法律責任

（三）《保險行銷員管理規定》

　　1、總則

　　保險行銷員的定義；保險行銷活動的定義。

　　2、資格管理

　　取得資格證書的條件；換發資格證書的條件；變更、更換和補發資格證書的條件。

　　3、展業登記管理

　　展業證管理程式要求。

　　4、展業行為管理

　　行為規範；禁止性行為規定。

　　5、崗前培訓與後續教育

　　崗前培訓和後續教育定義；培訓教育範圍和時限要求。

　　6、保險公司的管理責任

　　保險公司授權管理責任；保險公司培訓教育管理責任；保險公司檔案管理責任。

　　7、法律責任

　　資格考試作弊的處罰；不得獲得資格證書的處罰；保險行銷員違規行為處罰。

（四）《中華人民共和國民法通則》

　　1、基本原則

　　民法通則的調整物件與適用範圍；民法通則規定的有關民事活動原則。

　　2、公民（自然人）與法人

　　公民；法人。

　　3、民事法律行為和代理

　　民事法律行為；代理。

　　4、民事權利

　　財產所有權；與財產所有權有關的財產權；債權。

　　5、民事責任與訴訟時效

　　有關民事責任的各項規定；承擔民事責任的方式；民法通則規定的訴訟時效。

（五）《中華人民共和國反不正當競爭法》

　　1、反不正當競爭法概述

　　反不正當競爭法的立法目的；不正當競爭的界定。

　　2、不正當競爭行為及其監督檢查

　　不正當競爭行為的表現形式；對不正當競爭行為的監督檢查；不正當競爭者需要承擔的各種法律責任。

（六）《中華人民共和國消費者權益保護法》

　　1、消費者的權利與經營者的義務

　　消費者的權利；經營者的義務。

　　2、消費者合法權益的保護

　　國家對消費者合法權益的保護；消費者組織；消費者權益爭議的解決。

謝金河台股的下一個大趨勢在哪裡？

Money — Tue, 03 Jan 2012 13:44:10 +0000

二○一一年即將走入歷史，今年各國股市表現漲跌很不一樣，表現最強勢的是中南美洲的委內瑞拉，成熟市場以美國道瓊表現最出色，S&P500全年無漲跌，已十分不易，NASDAQ100小漲，NASDAQ小跌，美股已是全球最強勁的股市。另外，逆勢上漲的有南非，亞洲有菲律賓、泰國、印尼、而馬來西亞股市小跌，也算是不錯。

台灣的金融股原本是今年選舉行情秘密武器，但是被歐債危機壓垮，加上「四大慘業」逾兆的貸款讓大家深感不安，台灣的銀行股分類指數從三四一．二三跌到二四六．六，跌幅達二七．七三％。今年辦理現增的銀行股，讓所有大股東全部套牢，這是這麼多年來難得一見的景象。

跨國飲食連鎖業者表現出色

全球股市天涯若比鄰，開始出現同類相互調整的走勢，看完了下跌嚴重的類股，回頭來看看今年什麼股票漲最多？我們意外發現各個產業中具競爭力的公司股價表現最出類拔萃，尤其是食品通路表現最突出。先從咖啡連鎖店說起，STARBUCKS（星巴克）從○九年跌到七．○六美元之後，展開漫長的多頭氣勢，星巴克股價從七．○六美元漲到四六．三五美元，今年以來星巴克股價上漲四二％。

跨國飲食連鎖集團，表現最出色的是麥當勞（MCD：UST），麥當勞從四七．九七美元一直漲到一○○．八二美元，今年麥當勞股價從七二．一四美元起漲，漲到一○○美元以上天價，漲幅達三○％，這是難得一見大漲幅。另一家速食巨霸肯德基（ＹＵＭ）也寫下五九．四八美元歷史天價，ＹＵＭ今年上漲二○％，也是可圈可點。然後是可口可樂，今年也創下七○．二美元高價，今年的漲幅達五．八四％，至少跟上美國道瓊指數的漲幅。

中國公司治理問題浮現

最近台股量能急凍，成交量屢創新低，我一直在想一個問題，下一個台股的大趨勢在哪裡？左想右想卻一直找不到答案，關鍵在這裡，從一九九○年代台灣與日本出現泡沫化調整後，我們很清楚看到中國的崛起，因此，從九○年代以後，我們常用一個觀念來看市場，也就是說從Ａ到Ｂ，直到Ｈ，然後到Ｔ。Ａ與Ｂ是指深滬Ａ、Ｂ股，Ｈ是香港恆生與國企股，Ｔ是台股。過去二十年，我們把投資重點放在大中華市場，很清楚可以看到這個脈動，但是這個大趨勢，走到這裡，我們已隱約看到這個大方向，似乎走到了盡頭。

今年深、滬Ｂ股跌幅都超過三○％，上證跌了超過二○％，深證下跌三○％，跌幅都在亞洲居首位。台股今年下跌二六％，也是前段班，香港今年下跌一七％，也跌了很深。過去最耀眼的大中華市場，如今全都了弱雞，最嚴重的是上證跌回十年前的位置，最近一度暴紅的電子書大廠漢王科技從一七五元一口氣跌到一一．一三人民幣，有下市之虞，這家公司董事長劉迎建來台演講口氣很大，如今虧損累累，股價暴跌。最近暴跌股還有一家重慶啤酒，宣稱用啤酒酵素提煉Ｂ型肝炎抗體的藥，股價炒到八三．一二人民幣，突然說研發失敗，如今跌到二八．四五人民幣，股價停牌交易。中國企業公司治理的問題開始浮上檯面，這是股價跌跌不休的主因。

跨境投資才能贏

台灣的投資人要成為新一輪的贏家，恐怕必項跨境，也就是說在大的跨國銀行開戶，去買全世界各國，最有競爭力的企業。像是日本股市跌了二十年，但也出現一些如FAST
RETAINING（UNIQLO），或工具機的FAUNO那樣的企業，歷久不衰。在南韓，你必須挑選三星電子，或汽車的現代汽車。或是稱霸南韓內需的樂天七星。在美國，你可能要去挑最有競爭力的ＩＴ企業，如ＰＣ或手機的APPLE，軟體的ＩＢＭ，網路的GOOGLE，或是一二年可能上市的FACEBOOK；在食品通路裡，王牌就是麥當勞、ＹＵＭ、星巴克、可口可樂；藍籌績優股則選Ｐ＆Ｇ、嬌生、WALMART。在歐洲，你可能要去挑成衣之王的INDITEX（ＺＡＲＡ），或瑞典的Ｈ＆Ｍ，歐洲食品王牌的聯合利華、達能、雀巢；歐洲汽車有賓士、ＢＭＷ、福斯，精品則有HEMERS、ＬＶ、SWATCH、法國春天等品牌。

這說明了一個殘酷的事實─世界是平的，競爭開始無國界，像是成衣品牌的競爭，未來的世界可能剩下前三大─Ｈ＆Ｍ、ＺＡＲＡ、UNIQLO分享的世界，今年在成衣競爭中第一個被拋出去的是在香港上市的思捷環球，從六四．四五港元一口氣跌到七．五五港元，很多二線成衣廠開始面臨空前壓力。體育用品由NIKE、ADIDAS稱霸也愈來愈明顯。中國擁有十三億人口，未來想打造民族品牌，但今年安踏從一八．七六跌到六．二二港元，李寧從三一．九五到五．九五港元，都是在這一輪競賽中敗下陣來的代表。這證明了中國的土搶打不過歐美的洋砲，這是很殘酷的事實，全世界都必須面對。

選前救市難大漲

現在市場以為是總統大選，兩黨僵持，或者是民進黨可能執政，台股暫時不會漲，大家把希望寄望在選後，其實競爭全球化，台灣有競爭力的企業不多，這才是最大的問題。

選前政府救市，台股勉力支撐在七千點以上，不具大漲潛力，但是關鍵在元月十四日總統大選後只剩下三個交易日，然後要面對農曆年節九天休市，之後歐債問題有義大利一年期債務到期壓力，可以說是關關難過，保持戒慎恐懼的心態，是大選前最好的策略。

原文出自先探投資週刊

他們30歲　提早卡位中國

may — Fri, 30 Dec 2011 22:13:10 +0000

中國第二大家電製造商艾美特，08年起開始招聘年輕台幹，三個平均年齡30歲的年輕人，嗅到未來的機會，決定跨海就業，搶搭全球最大加薪潮的趨勢。

二○一○年即將結束的前夕，方榮清這位從台灣去中國工作的年輕人，換了一個新工作，薪水從原來的新台幣四萬元左右，漲到五萬元，等於新的一年幫自己加薪二五％；而且，找工作的同時，還有兩到三個工作機會同時在找他。這是中國目前A人力市場的寫照。兩岸薪資水平拉近，中國市場對於剛從學校畢業的年輕人形成很大的誘因，一來機會多，二來中國的薪資進入一個上升期。加上「台灣人才」這項品牌逐漸發光發熱，也是台灣年輕人下一階段的職場優勢。他，抓住大好機會　登陸不到兩年，薪水和職位雙漲方榮清一九七九年出生，從澳洲昆士蘭大學取得碩士學位，工作經驗不到兩年，然而他的薪水，相對於台灣薪水十年不漲、新鮮人從二萬二千元起跳的水平來看，等於在第一步就領先了一大截。二○○八年底，剛畢業的方榮清，在台灣的人力銀行網站散彈打鳥投出一百封求職信。當時，金融海嘯狂捲全球，經濟蕭條、衰退、失業陰影籠罩台灣。不過，擁有碩士學位的他，還是拿到十家公司的面試回覆，錄取了兩家，一家在高雄、一家在深圳，最後，他選了位於深圳、全中國第二大的電器製造商艾美特電器。為什麼選擇深圳？方榮清答得很明白：「薪水啊，高雄的工作待遇比較低。」另一個重要的原因是：「我沒來過中國，看媒體報導，未來五年到十年，機會在中國，有機會，就要抓住。」於是，○九年四月，他來到深圳，成為艾美特的小台幹。薪水多嗎？「月薪（新台幣）三萬五千元，加績效獎金，接近四萬元。」近新台幣四萬元的薪水，高於○九年台灣的平均薪資三萬一千多元；而且，在深圳吃、住由公司支付，很容易存錢。

方榮清在艾美特擔任業務員，負責外銷歐美的客戶，他的工作是把外國客戶對產品需求，告訴設計部門，居中協調、溝通，俗稱客戶的「保母」。來深圳一年九個月，他學到很多，尤其是和一群中國同事共事的經驗。

方榮清形容陸籍同事：「直線思考，溝通要花很多時間，喝酒猛，很愛問政治問題……。」不過，他也找到了因應之道：「耐心、減少下班後和同事聚餐次數、不談政治。」

二○一○年下半年開始，中國加薪消息頻傳，方榮清聽朋友說「外面薪水在漲，」為了試試自己身價，他再度上網遞出履歷。結果，讓他意外的是，短短一、兩個禮拜內，就有兩、三個工作要他，最後，他選擇了另一家位於深圳的台商。

這家從事家具貿易的台商，給的薪水接近新台幣五萬元，比前一個工作高出一萬元，職位是經理。

薪水、職位雙漲，方榮清分析自己獲得賞識的原因有三點。一、外語能力強：方榮清留學澳洲前，曾經在陸軍航空隊服役五年，航空隊每個人英文都很好，那五年期間，他磨練出流利的英語能力；二、管理經驗豐富：他在軍中是管理職；三、溝通能力佳：近兩年的中國工作經驗，具備和陸籍同事的協調溝通能力。

至於將來，方榮清很清楚自己的方向：「我不適合當老闆，因此，找一家好公司是我的目標。」而且，曾經和陸籍頂頭上司、同事相處過，方榮清覺得，只要自己是真材實料，不管同事、上司是哪裡人，他都不怕。

她，跟上未來趨勢　和各國人才競爭，磨適應力

一九八四年出生的韓依婷，是另外一個跨海就業的年輕人。

韓依婷○八年從澳洲大學畢業回台灣，找到土城一家零組件公司，月薪新台幣三萬多元。這家員工數五、六十人的中型企業，在金融海嘯時，財務出現狀況，她察覺不對，開始上網遞出履歷。

沒多久，艾美特的人事主管打電話給她，當她接到電話，聽到對方的大陸口音，且是一家自己並沒有投履歷的公司時，「嚇了一跳，」以為是詐騙集團，根本不理會；沒想到，這位主管很有耐心的打了好多通電話給她，她很好奇，上網查證這家公司，才證實這件事是真的。

面試通過後，韓依婷決定到深圳上班，薪水和前一家工作差不多，月幣新台幣三萬五千元。薪水並沒有比較好，為什麼不留在台灣找？她說，因為父親在她小學一、二年級時，就來蘇州創業，開染布工廠，所以她一直對中國市場不陌生，更重要的是，「不踏出這一步，以後機會會變少。」

來了將近兩年時間後，她發現，不只台灣人來了，她澳洲同學也來了，很多外國人都來了，來中國工作「是一個趨勢。」她比較自己和陸籍同事，自己的優勢是有外國學歷，外語能力較強，而陸籍同事則擅長和當地員工溝通。她最不習慣的是，「他們很喜歡吵架，」不只吵架讓她覺得很累，「不能照以前的方式做事，」也是不適應的地方。

不過，韓依婷說，等將來自己適應力好一點時，她認為，在中國不管做什麼事，都能活下去。

他，看好中國內需　從內勤練功，準備進軍業務領域

一九七九年出生的許凱博，在中國工作四年，最近，他在思考自己是否該從艾美特家電的設計部門轉調業務，因為「中國的消費能力非常恐怖了。」

許凱博是銘傳大學商品設計系畢業，四年前，應徵進入桃園一家中小型汽車配件公司，月薪新台幣四萬七千元，半年後，公司派他去東莞，擔任廠務總監，老闆把大大小小的事都交給他，連員工薪水沒領到，都直接找他處理。

後來，公司財務不穩，連續四個月沒發薪水，他只好跳到另一家深圳台商企業，這時薪水已大不如前，剩下新台幣三萬多元，而且沒有勞健保，○九年初，才跳槽到制度健全的艾美特，薪水也是新台幣三萬五千元。

不過，雖然身處內勤的設計部門，但許凱博因應業務需求，做了產品的市場調查後，他才發現，中國的內需市場有多龐大。他說，像成都這類二線城市，一件售價人民幣一千六百元（約合新台幣七千元）的電熱器，只要外形、功能均不錯，「他們都是毫不考慮就買了。」

甚至有些小規模的工廠，老闆或一級主管都是開寶馬（BMW）、奧迪（Audi）的車；中國內需市場的魅力，讓許凱博很心動。

艾美特從二○○八年起，開始招募年輕的台幹，以有國外學經歷者優先。為何開始要找台籍幹部？艾美特執行長楊浴復說，這是陸籍主管的要求，因為他們發現，台灣人有幾項特質：一、負責任，不論轉換部門或是跳槽，交接都很清楚，讓主管很放心；二、思慮單純，不愛比較；三、做事有方法，效率高，學習力強。

楊浴復分析，台商任用幹部，不同時期，有不同的考量：一、草創期，任用台籍幹部，打拚天下；二、發展期，走在地化、本土化路線，開始任用陸籍幹部；三、成熟期，沒有分別，哪邊的人好用，就用哪邊的人。目前，台商開始回頭培訓台籍幹部，因為兩邊的薪水已經相差不多，而台灣年輕人顯然較好用。

陸企張開雙臂迎接台灣年輕人，加薪、升官的誘因不小。楊浴復觀察，台灣年輕人條件夠好，但必須勇敢離開舒適圈，才能抓住機會。

2012年會是台灣金融人才搶佔大陸理財市場的絕佳時機

Money — Tue, 27 Dec 2011 09:20:03 +0000

想要前進大陸、到大陸工作賺錢的金融從業人員，請留意:取得中國保險等相關證照是不足以在中國賺錢的，在中國工作除了保險證照以外還有理財規劃師、證券分析師等金融證照，而這一切都遠遠不夠讓你在大陸開展事業。

我們從執業資格考試、實地市場考察、安排應聘上崗到當地展業協助、日常生活照應等，全程提供必要的協助，讓你順利打開大陸理財市場。我們看好大陸理財市場的理由如下:

一、大陸國家政策法令支持:

1、提供理財諮詢，帶內地客戶到香港簽單完全合法。特區內沒有外匯管制、資金進出完全自由。

2、在特區內註冊的公司及境外人員享受稅賦優惠。

3、特區內建設文化、教育、醫療、通信(網路直接跟香港連接，特區內網路不在中國防火牆的過濾範圍之中)、交通(輕軌7分鐘達香港國際機場、35分鐘到廣州市區)等基礎設施

二、大陸內地金融公司求才若渴。中國內地公司嚴重缺乏有足夠專業、經驗的理專，面對巨大的民眾理財諮詢需求沒有足夠的專業人力以提供良好、令客戶滿意的服務。對於來自台灣的專業人才，中國內地公司願意提供更多的資源(銀行駐點、客戶名單)更好的薪資條件共同開創市場。

三、大陸民眾對於來自台灣、香港的金融從業人員在專業、經驗及道德誠信方面給予較高的肯定評價，而來自台灣的從業人員一般容易在語言(普通話)及銷售、業務能力方面勝過來自香港的從業人員。

四、在大陸的台商、台幹、台屬、台生為首要可以搶攻的市場。長期在大陸工作、學習、生活的台灣人，不太願意聽從大陸籍業務人員的建議做出理財決策，但如果是來自台灣「同鄉」的理財顧問，則有更好的機會可以避開當地業務人員的競爭而接觸、經營這個特殊的客層。

五、台灣金融從業人員「登陸」之後，取得內地「人民幣」計價保單/投資商品的投資管道，可以推廣給在大陸或在台灣的台灣籍客戶。

六、大陸股市、房市正逢低點，合適買點或漸浮現，本人登陸親自駐點考察，各種投資、經營事業的機會自然接踵而來。

建議登陸地點: 深圳市，理由如下

1、氣候容易適應。深圳市緯度與高雄市相當，天氣型態與台灣中南部相似，常年平均氣溫22.5度，最冷是一月平均氣溫15.4度，最熱是七月平均氣溫28.8度，屬亞熱帶向熱帶過渡型海洋性氣候。

2、人文、語言、飲食、生活容易適應。深圳市於1980年被指定為中國第一個經濟特區，目前常住人口超過1000萬，絕大多數是外來人口，平均年齡在30歲以下，是年輕、有活力的城市，國際化程度高、對外來的人、事、物接受能力強。包括台灣在內的外來文化已深深融入深圳這個城市，普通話(國語)、台灣歌曲(一般常聽到的，都算是「老歌」)、台灣來的餐廳、咖啡廳、7-11等，甚至常有機會聽到內地朋友講「我以前/現在的老板是台灣人」。深圳，外來移民的城市，有時感覺是冷漠無情的都會生活，有時又因為大家都是外地來的關係，比較願意在此結交新朋友。

3、交通便利、大眾運輸工具發達。深圳市內有既便宜、路線又綿密的地鐵網與公車系統。從羅湖車站出發經過東筦到達廣州市區只要一個小時的和諧號，班次密集，單程票價是80元人民幣(不到400元台幣)，到達廣州後再經由廣州地鐵網，可觸及的人口數超過一個台灣的總人口數，而台北-高雄來回高鐵票價約3200元台幣，來回需時至少四個小時，但是深圳-廣州來回不到800元台幣，車程時間需時約兩個小時，也就是說在深圳，以四分之一的金錢，二分之一的時間可觸及一個台灣的人口。這對於金融服務業，一個比較講究面對面溝通的行業來說，是非常有利的條件。又如果要進入香港，車程需時約一個小時可達香港市區。

4、符合條件的準客戶比例高。在2010年深圳GDP总量位居大陆第四（上海、北京、广州、深圳），保險投保率沒有正式統計資料，但一般認為10到20%，是全中國投保率最高的城市，加上長期受到鄰近香港的影響，民眾理財意識較高。

5、台灣人聚集，為經營台灣籍客戶的有利條件。在深圳市臨近的、長安、虎門、東筦、廣州市(白雲區、番禺區、珠海區等)及珠海等地，台商、台幹、台生(東筦台商子弟學校)、台屬等分佈密集。

瑞傑理財可以提供的協助:

一、深圳保險考照/考察團(五天四夜)。2012年2月中旬開始出團，現在開始接受預約報名。主要行程內容:1、內地保險公司講師授課、參加保險業務人員考試、內地金融保險從業人員交流、長住大陸台灣籍從業人員交流、內地銀行開戶、深圳市旅遊、購物。2、香港保險、金融機構參訪、香港銀行開戶、香港旅遊、購物。

二、深圳、廣州市場開發協助。我們協助台灣顧問進駐當地市場，包括初到大陸時的租房、添購生活用品指引、生活注意事項(防騙、保平安)、生活互助編組(急難救助、一般或緊急醫療)、對當地保經公司或保險公司報聘、簽約(資源/支援條件及薪資條件)。如果是成熟且已有往來的顧問，我們還提供當地人脈關係以供業務開發(業務佣金所得必須分成)。

三、中國內地理財諮詢公司優先錄用。瑞傑理財於2012年將在中國內地依法設立理財諮詢公司，屆時與我們有長期良好合作關係的顧問，將優先被邀請做為公司中高階業務幹部，並享有公司認股權。

另請參閱
報考中國內地保險業務員資格考試

能省錢敢花錢 40歲以前身價破千萬

Money — Tue, 22 Nov 2011 01:57:36 +0000

致富金律：再怎麼有錢，也不能浪費。再怎麼花錢，花在刀口就對！

有些人，經手的錢很多，卻留不住錢，一生不曾富裕過。有些人，薪水不算高，卻能存下更多錢，還能經歷多采多姿的人生，這樣的人，才是真富人。

華人首富李嘉誠就分享過致富祕訣，他說：「再有錢，也不能浪費，再花錢，也要花到實處，要我馬上拿出一個億投資，我會面不改色，但誰要在地下丟1元錢，我會立刻撿起來的。」

從電視台小助理，爬升到知名主播的岑永康，正是該省的錢，一毛也不浪費，當花的錢，花了上百萬也不覺得可惜的新富上班族。

母親兼父職辛苦拉拔　體會有錢重要性

27歲那年，岑永康就買進當時市價750萬元的第1間房子，34歲花費180萬元帶全家4口到紐西蘭Long
Stay一年，去年，他37歲，又買進市價上千萬的第2間房子。未滿40歲，身價已經破千萬。

一個普通的上班族，岑永康憑什麼能在40歲之前，有這麼多錢可以花？是富爸爸的庇蔭嗎？沒有，他是單親家庭長大的孩子，靠母親辛苦拉拔長大。那，他是怎麼做到的？

岑永康坦言，這一路走來，沒有一件事是在財務寬裕的情形下完成。可是為什麼他敢做、能做？「我沒有比別人勇敢，但是我相信做了就會有錢。你沒有錢，就去找錢。肯吃苦，苦一陣子；不肯吃苦，苦一輩子。」岑永康說。

在岑永康還很小的時候，父母即已離異，母親身兼父職還得獨力扶養小孩，讓岑永康深刻體會到母親的辛苦，以及有錢的重要性，「那個時候代收一份保單才2元，我媽媽為了養家每天不怕風吹雨淋騎著摩托車到處代收，平常又要帶小孩，所以我從小學就發誓，以後一定要賺很多錢。」

擁有強烈動機與行動力　將賺錢當作興趣

岑永康不諱言自己愛賺錢，也認為有強烈的賺錢動機才會驅使人變成有錢人。因此儘管愛錢的個性遭妻子張珮珊取笑說：「我發現你每天最快樂的時候，就是在家裡按計算機的時候。」岑永康還是不改本性，積極尋找賺錢的機會，甚至以此激勵自己。

像他最近積極看地，就是為了激勵自己賺錢動機。岑永康說：「我現在還沒能力買，可是我看的那塊地一直在我腦海裡，我現在的工作比以前累，休假時間也排滿了活動，幾乎沒時間休息，有時候很想推掉活動，可是為了達到目標，再累我都要接。」

對於自己一路走來的致富之路，岑永康強調，「『投資理財』4個字，我只做後面兩個字，沒有太大方法，就是努力去做。」錢不會從天上掉下來，態度隨興的人，永遠存不到錢，因為他們容易把找錢的機會視而不見，或者只會在腦海裡盤算如何投資理財，卻懶得行動。

有行動力，有賺錢的動機，才容易存到錢，賺少不可恥，花比賺多，才真無可救藥。大家不妨將賺錢當成一種興趣，訂下目標堅持到底，跟岑永康一樣從生活習慣與態度開始做起，逐步累積財富，畢竟千萬成就來自千萬辛苦，可是目標達成後，一切都值得。岑永康累積財富的方法，主要有4招：

1.開拓財源》兼差打工，創造額外收入

打從高一起，岑永康即開始利用下課時間打工，第一份工作是在餐廳當服務生，他專挑冷門時段，例如選一大早或接近打烊時段上班，因為時薪是正常時段的2倍。除了餐廳，岑永康也嘗試其他的打工工作，甚至差點去洗大體，雖然洗一具可以獲得4,000元高薪，但是因為聽過太多鬼故事，八字又輕，後來想想還是作罷。

上了大學之後，岑永康打工的內容更加五花八門，包括救生員、游泳隊教練、家教、美語補習班老師、擺路邊攤、賣靈骨塔、演戲等都做過。而每個月打工收入近2萬元，也足以滿足岑永康日常開銷，不必向家裡拿錢。

這麼多打工兼差經驗裡，讓岑永康最有成就感的竟然是擺地攤，因為他認為這個賺錢的機會可說是從無到有、完全是自己製造出來的。

「一開始我不知道要賣什麼，後來去IKEA看到相框，決定買回來加工，找同學畫插畫，完成了就拿去路邊攤賣，沒想到竟然有人會買，而且還賣的不錯。」岑永康開心的說，這件事讓他體會到原來賺錢的機會，除了找來的外，也能創造出來，創造的方法，就是幫商品加值，成為一個品牌。

2.打造品牌》有特色，機會自動上門

販賣獨家商品的成功經驗，讓岑永康體會品牌的好處，後來擔任電視台主播後，岑永康在不涉及商業代言、不會跟公司利益衝突、以及公司核准同意的原則下，就靠著個人在主播台建立的專業形象，接下學術、政府部門的活動，並常接受演講邀約或擔任評審的工作。並開始寫書、出書，至今已經出了3本書。無論主持或出書，岑永康與妻子張珮珊活潑、靈活的風格，均是最大特色，這樣的風格形成無疑成為他們個人品牌魅力的來源。

有了這樣的招牌特色，很多機會便會自動找上門。例如氣氛輕鬆的校園活動、不希望太過嚴肅的研討會或頒獎典禮，就常指定找岑永康與張珮珊主持。

寫書或主持活動，有些賺得多，有些則少，但他只要排得出時間，盡量都會接下來，長期累積之後，仍能達到積沙成塔的效果，幫岑永康賺更多。因此他常開玩笑說：「投資理財專家常說要有Cash
flow（現金流），我只要有cash（現金）就好了。」

3.積極省錢》只花費在值得的地方

光會賺，如果錢留不住，就像漏水的桶子，一樣沒用。岑永康的第1棟房子，幾乎就是省出來的。

1998年，岑永康進入TVBS工作，一開始先擔任助理編輯，3個多月後轉任記者。那時候，岑永康月薪3萬2,000元，比起一般畢業生還算不錯，加上住在家裡開銷很少，上班忙到沒時間花錢，每天又騎著老爺機車上下班，1個月花不到幾千元。於是，岑永康將多數薪水存下來，3年就存到100萬元。

當時已經27歲的岑永康，正計畫搬出家裡獨立，看中了一間總價750萬元的房子，因此向媽媽借了200萬元加上存下的100萬元，湊成300萬元頭期款，然後又向銀行貸款400萬元，買下了人生第一間房子。

儘管買房時岑永康薪水已經調薪到4萬多元，可是在當時利率高達5.5%的情況下，每月房貸本金加上利息得繳3萬6,000元，等於僅剩下1萬多元可供生活所用，結果岑永康為了省錢，竟然足足當了1年晚餐白吃白喝的「食客」，後來還因為吃太好而出現痛風。

原來，岑永康為了省錢，中午吃了公司提供的便當後，連晚餐的錢都想省下來。那時候他主跑社會新聞，幾乎每個晚上都有不同的飯局邀約，他統統都答應，飯後還去KTV唱歌，等於連娛樂費都一併省下。

後來，岑永康與張珮珊結婚，兩人一起省錢力量更大，而且食衣住行樣樣省。例如，兩人買衣服一定到五分埔或夜市採買；上下班不開車而是改騎單車；當公司辦活動有剩餘的便當，他們也會打包回家。勤儉持家的結果，讓他們4年還清400萬元房貸。

跟那時候相比，現在的岑永康身價已經不同，可是省錢的習慣依然照舊，「我不會因為收入增加而改變省錢的生活習慣，錢要花在值得的地方，不該花的一毛錢都不能花。」這樣的堅持，讓岑永康成功守住所賺的每一分錢。

4.仔細記帳》了解消費模式，抓出漏洞

儘管從小家境不算富裕，也沒有太多零用錢可花用，可是岑永康從高中開始時，就會將日常支出記帳，然後進行分類，看看自己的錢大部分花在哪裡，提醒自己下次花錢時要節制一點。

後來辦了信用卡之後，岑永康發現信用卡的對帳單會列出每筆開銷，等於是幫自己的消費記帳，從此之後，岑永康幾乎每筆消費都刷卡，就連幾十塊錢的消費也是，不僅省去記帳的麻煩，還可以利用銀行的軟體進行消費分析，不怕資料遺失。而且很多信用卡銀行到了年底時，會將你這一整年的消費類別進行分析，讓你透過年度分析更清楚自己的消費模式。

例如，旅遊是岑永康最主要支出，很容易成為消費大漏洞，因此他對於怎麼省錢旅遊特別有研究，像網路競標廉價機票、參加「首發團」等，果然省下不少錢。

【延伸閱讀】花大錢Long Stay 賺到獨立與親情

可別看岑永康平常日常生活非常節省，事事力求勤儉持家，遇到該花、值得花錢的事情，他可是眉頭都不皺一下。像他帶著妻小到紐西蘭Long
Stay一年，收入因留職停薪而中斷，省吃儉用3年多才存下的180萬元也一毛不剩，但是岑永康至今依然認為花得很值得，不僅完成夢想，還「賺」更多。

1.「賺」到更濃密的親子感情：岑永康與張珮珊結婚不久後，老大、老二即接連出世，為了照顧小孩，夫妻倆還刻意錯開上班時間，一早、一晚，輪流陪伴小孩，假日才有機會一家4口在一起。可是在紐西蘭，兩個小孩整天都和父母膩在一起，感情更加濃密。

2.「賺」到全家異國獨立生活本領：岑永康在當地沒有親友也沒有任何淵源，因此還提前出發到紐西蘭找房、買車，安頓好了才接妻小過來。可是他們夫妻倆很快融入當地生活，捕魚、種菜樣樣來。對於英文一竅不通的兩個小孩，也不怕挫折，在當地幼稚園讀得很愉快，一家人比以前更獨立、自信。當然，岑永康夫妻後來還因此出了生平第一本書，奠下日後出書基礎。這，又賺到了。

文章來源: 台灣智富網

老牛吃嫩草有什麼不可以？

Money — Fri, 18 Nov 2011 03:43:23 +0000

老牛吃嫩草有什麼不可以？
親愛的臥底經濟學家：我好像特別哈年輕女人，再也不想跟四十歲的女人約會了。儘管我一些朋友（當然，是女性朋友）都說，我應該約會的對象，是那些想定下來的、懂事的三十來歲女人，但我發現自己卻受到狂野的、活潑的瘋女孩所吸引。我交往過的女孩包括克莉絲汀，十八歲，伸展台模特兒；艾琳，二十二歲，瑞典來的法學院學生；佳寧，二十歲，法國人；還有最近一位是芙樂兒，二十三歲，馬球選手（老天）。我的朋友告訴我，我老來景況將會是孤單、荒寂、悽慘。這樣值得嗎？—來自倫敦的H．杭柏特

親愛的杭柏特先生：
和一般的看法相反，經濟學家其實有種樂觀的傾向。我們相信，當一個人可以自由選擇時，就會發現人生充滿了互惠的交互作用，就比方你和芙樂兒所享受的那種。我們同時也相信，歡樂未必不能持久。

你那些朋友的意見剛好相反，他們認為，你必須把芙樂兒當成燙手山芋甩掉，找個《BJ的單身日記》女主角布莉琪．瓊斯（Bridget
Jones）那種年齡的女人。他們如此建議，有兩個可能的原因：第一，或許女人就像葡萄酒，會越陳越香。你的朋友們可能真的這麼相信，但現在討論的重點是「你的快樂」，所以，你自己要什麼，才是最重要的。第二，為了避免老來孤單，放棄眼前花花公子的生活方式，或許是值得的。

但我認為，你朋友給你的建議很爛，因為他們嫉妒你。既然你已經成功交到了年齡只有你一半的女朋友，為什麼要停下來？就算那女孩厭倦了你，接下來你可能會發現，有些年齡的女人是一種源源不絕的可再生資源。

不過老實說，我之所以建議你繼續跟年輕女孩約會，最重要的原因還是我自己的良心：我不確定懂事的女人，會不會欣賞你的魅力。

羨慕的，臥底經濟學家
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◆真愛難尋？│放心，人總是很快就降低標準的。
親愛的臥底經濟學家：我在尋找「真命天子」。他真的存在嗎？—來自巴塞隆納的露絲

親愛的露絲：
在眾多「丈夫候選人」中，如果你能知道婚姻的要素中，哪些是大家都能辦到，哪些又是「真命天子」才能辦到的，可能會對你有幫助。
首先，婚姻提供生產上的規模經濟＊，尤其是生小孩。丈夫和妻子可以根據各自相對的優勢，專注於不同的技能。我相信你一定明白，幾乎任何人都可以帶給你這些規模經濟。其次，是消費上的規模經濟。兩個人只需要一個花園，而且共用一個廚房就夠了。

接下來真正的問題是：你是否夠喜歡你嫁的那個人，因而能享受到這些好處？

這方面經濟學家本來沒有什麼研究，直到貝蘿（Michle Belot）和法蘭切斯科尼（Marco
Francesconi）有了突破性的進展。他們分析了一家快速約會公司的資料後發現：女人喜歡身材高、富有、受過良好教育的男人，而男人喜歡身材瘦、受過良好教育、不吸菸的女性。

這些發現並不讓人意外，但有趣的是：當選擇變得稀少時，不論素質如何，女人都會「勾選」前百分之十的男人，認為值得進一步交往。要是這些男人普遍比較矮、比較窮，女人就會降低自己的標準，繼續勾選其中的前百分之十。

男人也一樣，會放棄自己不切實際的想望。不論素質如何，他們都會「勾選」大約前四分之一的女人。即使該公司規定，參加者如果覺得約會中沒有喜歡的人，就可以再免費參加一次快速約會，以做為補償。

我的結論是這樣的：即使你堅守條件，也不會為你帶來什麼損失，人們還是很快就會降低自己的條件水準。我的建議是：你也比照辦理吧。

務實的，臥底經濟學家

*規模經濟（economies of
scale）：指在一定的產量範圍內，隨著產量增加，平均成本不斷降低的現象。然而並非生產規模無限制擴大，就會持續帶來規模經濟效益，有時生產規模擴大卻會導致單位生產成本的遞增，稱為規模不經濟（diseconomies
of scale）。

以上取自博客來網路書店「親愛的臥底經濟學家：從FACEBOOK到劈腿，150個生活難題爆笑拆解」一書簡介

為什麼行為經濟學可以幫你做對商業決策

Money — Mon, 14 Nov 2011 21:58:00 +0000

幾年前，瑪麗娜聽說惠普公司找人做「經濟學實驗」的消息。做實驗這種事，對瑪麗娜來說並不陌生，聽起來似乎也相當有趣，而且聽說這種實驗活動已經陸陸續續進行了好幾年，不過，當時她完全不知道這個實驗是在做什麼。基於她個人的好奇心，還能輕輕鬆鬆地賺點報酬，因此瑪麗娜就報名參加了。沒多久，瑪麗娜便跟其他十來位參與實驗的學員，一起來到加州帕羅奧多市的惠普實驗室。他們被安置在一間像是企業教室的房間裡；灰色的牆，沒有窗子，室內布置了幾張長桌，桌上擺著個人電腦，教室最前方則有一塊很大的白板。當學員們在終端機前落座之後，有一位精力旺盛、外表看似數學教授的先生走到教室前方，在白板上解釋起遊戲匯率（1,500元實驗幣＝1美元），並且在實驗學員開始動手之前，先簡短地做出一些指示。

每個學員都可以扮演買家和賣家，利用電腦連線和其他學員互動。買家可以向賣家訂購貨品，並支付款項以完成交易，而賣家將會收到貨款，並選擇實際交運數量。在每個階段終了之後，買賣雙方都會看到誰跟誰做了哪些交易，以及實際上所執行的交易。根據這些資訊，買方可以決定在下一個階段中要跟誰交易，賣方也會以此做為參考依據，來決定自己接下來要怎麼做。到遊戲結束時，在遊戲中的獲利可以換算成真錢，也就是說，瑪麗娜和其他學員根據自己在遊戲中的表現，決定自己可以賺取多少報酬。

這場遊戲總共花了約兩個小時，過程中都要保持安靜，因此不太可能彼此傳遞即時訊息。學員們唯一能夠傳遞的訊息，就是透過電腦連線所傳送的買進或賣出指令。他們可以得知的資訊，就是哪個賣家遵照約束收錢出貨，或者有誰收了錢卻不出貨。這個訊息將會如何影響他們未來的買進決策，而在最後的出價階段，儘管知道誠實無欺只會讓自己吃虧，但還是有人堅持誠實的做法。從這個遊戲中，大家可以看到真實人性的運作過程。

遊戲結束之後，某位研究助理帶著現金進場，結算每個成員的酬勞。那天，瑪麗娜賺了75美元！

不過，瑪麗娜想更深入瞭解，這個遊戲跟惠普公司的生意到底有什麼關係呢？她對惠普實驗室的理解，跟矽谷裡的人所知道的沒啥兩樣，以為這個實驗室主要是在進行噴墨印表機的研究開發，而這正是惠普公司主要的獲利來源之一。一家以電腦、印表機和計算機產品為主力的大企業，到底為什麼要付錢請人來玩這種遊戲啊？

瑪麗娜身為記者，當然有權利可以問很多問題。因此，她先找上那位主持這次實驗的先生，他遞給她一張名片，上面寫著：「陳其一，決策技術部，首席科學家」。

後來她才知道，陳其一不僅是主持這場實驗而已，事實上整個實驗室就是由他創始的，當時他才剛從加州理工學院拿到經濟學博士學位。此外，惠普公司這個實驗室更是企業內部設立經濟實驗室的創舉。也因此，陳其一成為外界關注的焦點，之前還曾被《新聞周刊》（Newsweek）報導過，瑪麗娜則在《科學人》雜誌（Scientific
American）和商業新聞網站「Portfolio.com」，發表對他的報導。

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