瑞傑投資理財網 http://www.richage.net 投資、理財、保險、稅務、預防詐騙、小心風險、理財啟示 Wed, 16 May 2012 13:53:28 +0000 en hourly 1 http://wordpress.org/?v=3.3.1 台灣民眾網上辦港簽 9月1日起免費 http://www.richage.net/%e5%8f%b0%e7%81%a3%e6%b0%91%e7%9c%be%e7%b6%b2%e4%b8%8a%e8%be%a6%e6%b8%af%e7%b0%bd-9%e6%9c%881%e6%97%a5%e8%b5%b7%e5%85%8d%e8%b2%bb/ http://www.richage.net/%e5%8f%b0%e7%81%a3%e6%b0%91%e7%9c%be%e7%b6%b2%e4%b8%8a%e8%be%a6%e6%b8%af%e7%b0%bd-9%e6%9c%881%e6%97%a5%e8%b5%b7%e5%85%8d%e8%b2%bb/#comments Wed, 16 May 2012 13:53:28 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1605 香港財政司長曾俊華昨天在台北宣布，台灣民眾從九月一日起，可自行在網上免費辦理香港簽證，希望新措施進一步便利台灣民眾造訪香港，增加到訪人數。

香港政府駐台機構、香港經濟貿易文化辦事處昨天下午在台北開幕，曾俊華來台揭牌。他說：「期待這項免費網上簽證的措施，能讓更多台灣人看到香港的魅力。」兩岸開放直航後，台灣訪港人次去年已降至兩百一十五萬人次。

據了解，曾俊華公開宣布港簽網路免費辦之前，上午到陸委會拜會主委賴幸媛，已事先告知陸委會這項訊息。這也是港府官員首次在我國行政機關內告知即將實施的政策，顯示台港官方往來已上新台階；「互免簽證」是未來台港雙方努力的方向。

香港保安局副局長黎棟國說，相較於現行的網上港簽，新措施提供港簽免費，且台灣民眾可用自己私人的電腦申請列印簽證證明，再到機場辦登機登記，新的網上港簽允許赴港兩次，每次可停留卅天。

黎棟國表示，台灣民眾只要在網上登記身分、入出境日期等基本資料，即可迅速完成簽證手續，「快的話一、二分鐘就可以」。香港去年八月就宣布要給予台灣網上免費簽證，至今拖了一年，曾俊華表示，整個電腦系統相當複雜，這一年香港有關部門做了很多工作。

台灣民眾赴港多透過旅行社代辦簽證，一種是電子簽證，一次二個月，可進出二次，每次停留卅天，旅行社收費為五百元新台幣（港府實收五十元港幣）；另一種是一年多次簽證，每次也可停留卅天，需要一千八百元新台幣。其中，電子簽證需要一個工作天，一年多簽則要四到五個工作天。台灣民眾目前也可使用加簽後的台胞證進出香港。

以上摘自網路新聞報導

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香港英國保誠的雋陞儲蓄保障計劃 特短供款期，兼享終生財富增值 讓您坐享具吸引力的成果

樹苗必須經過長期悉心護理才會茁壯成長，您的儲蓄也是一樣。英國保誠明白您可能欠缺時間打理較長期的投資，因此，特別推出「雋陞」儲蓄保障計劃，讓您可於短時期內將保費繳付完畢以享全面的終身保障。計劃更提供具吸引力的回報，助您輕鬆達成長遠的理財目標。此外，我們更設有簡易的投保方式，為總年度化保費不超過125,000美元/1,000,000港元的受保人提供豁免醫療核保#1，節省時間之餘也令您安心無憂。

香港英國保誠的雋陞儲蓄保障計劃 優點

香港英國保誠的雋陞儲蓄保障計劃 保障概覽
設有整付、5年或10年供款期，以及美元或港元保單貨幣的選擇
為您帶來具吸引力的長線回報，讓您從容計劃未來
若總年度化保費不超過125,000美元/1,000,000港元，可享豁免醫療核保#1，方便快捷
保障期內備有紅利之現金價值#2可供提取，讓您靈活運用
可靈活自選一系列附加保障#3

註:
#1 倘若受保人(以每名受保人計算)
在過去24個月所繕發之所有「雋陞」儲蓄保障計劃的總年度化保費之等值超過125,000美元/1,000,000港元(根據個別保單貨幣並且分別計算)，受保人則必須進行醫療核保或填寫健康聲明。總年度化保費之等值的計算為整付保費金額之10%及年度化定期保費金額之100%。投保自選附加保障必須進行一般核保程序。
#2
提取紅利泛指提取歸原紅利之現金價值以及其相關之特別紅利。提取歸原紅利之現金價值會影響您保單的長遠價值。提取全部或部份歸原紅利也會影響可獲取之特別紅利。紅利之現金價值並非保證。
#3 附加保障須繳付額外保費。若「雋陞」儲蓄保障計劃是以整付保費形式繕發，附加計劃將不可附加在其上。

香港英國保誠的雋陞儲蓄保障計劃 特點

只需短期供款 即享終身保障
「雋陞」儲蓄保障計劃是專為1至70歲#4
(下次生日年齡)人士而設的終身人壽保障計劃。您可選擇5年或10年供款年期#4的定期保費計劃以配合不同人生階段的需要，例如建立退休儲備，而保費於供款期內將維持不變。您也可考慮於投保時一筆過支付所有保費(整付保費)，毋須再為繳付未來的保費而煩惱，讓財務安排更為靈活。為照顧不同人士的需要，我們特別將以整付形式繳付保費的投保年齡延長至75歲#4
(下次生日年齡)！即使您已退休，正在享受人生，您仍可於退休後隨時投保，讓本計劃與您一同邁向下一個目標。

此外，我們更為投保額#6達40,000美元/320,000港元或以上的保單提供保費折扣優惠#5，讓您的財務安排更有預算。
賺取具吸引力的回報
達致長遠目標。香港英國保誠的雋陞儲蓄保障計劃為您提供具吸引力的回報，助您從容達致長遠目標。本計劃讓您以紅利#7形式分享英國保誠壽險業務的利潤。您可於保障期內享有兩種紅利：

「歸原紅利」#7
歸原紅利#7在保單年期內累積滾存，讓您的保單價值隨年月增長。當受保人身故時，該紅利的已公佈面值將被支付；另一方面，當保單被退保或終止(因身故除外)時，該紅利之現金價值#7將被支付。歸原紅利#7的面值一經公佈即可獲保證派發。

「特別紅利」#7
若受保人不幸身故，受益人將獲得特別紅利#7的面值。即使保單被退保或終止(因身故除外)，該紅利之現金價值#7 (如有)仍會被支付。
豁免醫療核保 簡單快捷方便#1
當其他保險計劃仍要求您需要通過冗長的醫療核保程序，才讓您的保單生效，「雋陞」儲蓄保障計劃早已豁免這方面的要求(惟同一受保人之所有「雋陞」儲蓄保障計劃的總年度化保費不可超過125,000美元/1,000,000港元)#1，大大減低醫療核保為您帶來的不便，讓您有更多時間享受人生。

理財由您決定 盡享財務彈性#2
於投保一段時間後，您的保單或許已累積了一筆紅利#7，讓您提取#2以實踐夢寐以求的計劃，例如，於退休後環遊世界，又或是作為子女的教育基金。夢想成真就是這樣容易！

您也可考慮申請保單貸款#8，借入高達保證現金價值及歸原紅利現金價值80%的款項，而保單仍可維持生效。倘若決定退保，我們將支付退保價值#9。

提供壽險保障 家人更為安心
倘若受保人不幸身故，我們將提供一筆相等於保證現金價值及紅利之面值 (如適用)
的身故賠償。此賠償金額更保證不少於已繳基本總保費另加2,500美元/20,000港元(以個別保單貨幣計算)之總額(惟需扣除未償還之保單貸款、利息(如適用)及任何於保單年期內已提取紅利之現金價值)，用以解決燃眉之急，協助家人渡過難關。

香港英國保誠的雋陞儲蓄保障計劃 簡要說明

提供具吸引力的回報，助您實現夢想:

上述數值只用作參考之用並根據投保額來計算。整付、5年及10年保費繳付期的投保額分別為62,300美元、64,400美元及46,600美元。此投保額只為用作計算保費、紅利及其他保單價值的金額，而並非等同於當受保人身故時所需支付之身故賠償金額。
(a) 預期回本期指預期現金總值高於已繳基本總保費的預計之年期。
(b) 假設於保單生效期間並沒有任何保單貸款或提取任何紅利之現金價值。
(c) 預期回本期、預期總現金價值及預期每年回報率並非保證。
(d) 以四捨五入方式調整至整數。

英國保誠保留根據投保人及/或受保人在投保時所提供的資料接受或拒絕申請的絕對權利。

#1 倘若受保人(以每名受保人計算)
在過去24個月所繕發之所有「雋陞」儲蓄保障計劃的總年度化保費之等值超過125,000美元/1,000,000港元(根據個別保單貨幣並且分別計算)，受保人則必須進行醫療核保或填寫健康聲明。總年度化保費之等值的計算為整付保費金額之10%及年度化定期保費金額之100%。投保自選附加保障必須進行一般核保程序。

]]> http://www.richage.net/%e8%8b%b1%e5%9c%8b%e4%bf%9d%e8%aa%a0-%e9%9b%8b%e9%99%9e%e5%84%b2%e8%93%84%e5%a3%bd%e9%9a%aa%e8%a8%88%e5%8a%83/feed/ 0 什麼是POA、公證與見證? http://www.richage.net/%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%98%afpoa%e3%80%81%e5%85%ac%e8%ad%89%e8%88%87%e8%a6%8b%e8%ad%89/ http://www.richage.net/%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%98%afpoa%e3%80%81%e5%85%ac%e8%ad%89%e8%88%87%e8%a6%8b%e8%ad%89/#comments Mon, 09 Apr 2012 14:16:29 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1599 簽署某些保單時，會用到POA(委任授權)的方式，這當中可能還牽涉到「公證」或是「見證」，以下是針對以上主題所整理的相關資料，請參考:

什麼是POA?

POA(Power of Attorney)，我們查看商用英英字典，看到的解釋是 a legal
document that gives someone the right to make financial or business decisions
for someone else
一份賦與某人為他人做出財務或商業決策之權力的合法文件。用我們慣用的講法，就是委任授權書，授權給另一個人去幫我們做出某些買賣、交易決策，完成整個交易程序。

什麼是「公證」?

公證制度，係指公證人作成公證書，以證明當事人在公證人面前作成法律行為或證明公證人親自見聞某項私權事實。公證制度係由法院公證人（公證法修正後現在亦有民間公證人）以公務員身分，就人民之法律行為或私權事實，依其請求作成公證書。簡單來說，公證制度就是透過國家公權力，來幫助一般民眾保存證據，或保障私權預防糾紛。現代公證制度具有保全證據、預防糾紛及疏減訟源的功能。而公證人依其職務，就其聽取的陳述與所見的狀況，及其他實際體驗之方法與結果，所作成的文書稱為「公證文書」。經公證人做成之公證書具有實質之證據力。

什麼是「見證」?

someone who signs an official document to prove
that an event has happened or that someone is who they say they are

見證人就是說你們訂了這個契約，我來幫你們見證，所以見證你們確實有這個契約存在，至於這個約裡面應該要履行的義務，見證人不用去負擔，但是見證人必須要注意到，所見證的是不是確有其人、其事?譬如說甲方或乙方你要見證，至少要他們把身份證件要拿出來，譬如說身份證、護照等等要來核對，到底簽的人是不是甲、乙雙方本人，這個很重要！

]]> http://www.richage.net/%e4%bb%80%e9%ba%bc%e6%98%afpoa%e3%80%81%e5%85%ac%e8%ad%89%e8%88%87%e8%a6%8b%e8%ad%89/feed/ 0 避險基金 避的是什麼險? http://www.richage.net/%e9%81%bf%e9%9a%aa%e5%9f%ba%e9%87%91-%e9%81%bf%e7%9a%84%e6%98%af%e4%bb%80%e9%ba%bc%e9%9a%aa/ http://www.richage.net/%e9%81%bf%e9%9a%aa%e5%9f%ba%e9%87%91-%e9%81%bf%e7%9a%84%e6%98%af%e4%bb%80%e9%ba%bc%e9%9a%aa/#comments Fri, 06 Apr 2012 00:17:21 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1597 避險基金(Hedge
Fund)又有人說是「對沖基金」，不管是避險也好、對沖也罷，其實避險基金根本就不是拿來「避險」的，反之避險基金對投資人來說是有一定風險的。以下對於避險基金作點簡單說明，並加上我個人的看法。

避險基金(Hedge Fund)
所謂Hedge
Fund（即避險基金或稱之為對沖基金），此基金的操作方式較具彈性，可運用放空投資目標、使用杠杆及買賣衍生性金融商品等非傳統技術及工具來規避風險增加收益，而較不受市場風險影響。傳統型投資系仰賴市場之表現來決定績效，而避險基金則是仰賴經理人之專業操作技術及經驗，因此避險基金皆以追求『絕對報酬』為操作目標。
避險基金通常具有以下特點：

一、追求絕對報酬(absolute return)
二、運用各種操作技巧多空配合操作
>>>但不是每個避險基金的經理人，都嚴格遵守操作紀律，有時為了追求更高的績效，經理人(基金管理團隊)竟放下原本訂下的操作策略，使得投資曝露在高風險之下。另有時因為各國法令、經濟條件的變動，原本的市場機制出現「失靈」，而整個基金的獲利操作模式遭到破壞，最後帶來操作的虧損。
三、經理人收取高額的績效獎金（約為淨獲利的20%）>>>就是這個因素引誘經理人冒險操作追求高績效。
四、不受證券管理單位管轄，操作手法較為靈活 >>>
也更讓投資人難以理解基金經理人「葫蘆裡到底賣什麼藥」。
五、基金資訊不透明 >>>
最大的風險莫過於無法評估的風險，如果基金的相關資訊不足，那麼就很難以評估當中的風險，尤其是基金本身管理的風險。

避險基金在金融市場上愈來愈普及，規模也日漸增加，經理人所扮演的角色就愈顯得重要。由於法規上對避險基金的規定較少，各基金公司對投資人所公佈的資訊也很少，經理人如果其行為操守有問題，那麼往往使投資人蒙受極大損失，又因每一支避險基金的規模都相當大，造成的後果不堪想像，所以近來各國政府對避險基金的控管愈來愈重視，甚至立法規範避險基金，使投資人獲得應有的保障。
避險基金最常見的策略(strategy)：

(1) 全球宏觀(Global Macro)：基於對各國總體經濟基本面的判斷，運用各種金融工具進行投資，而且通常沒有另外進行避險。

(2) 長空策略(Long/Short Strategy )：透過同時以長、短倉持股票或股票衍生工具來獲利。

(3) 特殊事件導向型策略(Event-Driven Stragegies)：這種策略是利用一些市場中的偶發事件進行交易，例如破產、合併、購並等。其又可分為：
a.「危難公司策略」(Distress Securities )：利用公司破產或進行重整時，市場的失衡現象進行交易。
b.「風險並購套利」(Risk/Merger Arbitrage)：買進將被收購的公司，並賣出購並者。

(4) 套利型策略(Arbitrage Strategies )：利用市場對相關證券評價不一致的情形進行套利，此種交易策略通常被認為是較不具風險性的，其可分為：
a.「轉換證券套利策略」(Convertible Arbitrage)：例如買進折價之可轉換公司債、特別股並同時賣出普通股。
b.「固定收益套利策略」(Fixed Income Arbitrage )：例如利用市場對新發行公債(on the run)與早期發售公債(off the
run)不同之評價，買進早期公債並售出當期公債。

除了上述策略之外，尚有期貨管理(CTA)、市場擇時(Market)、買進/賣出乖離 (Long/Short
Bias)、特殊部門類型(Sector-Specific Categories)等，雖然投資避險基金看似優點多多，但由於其風險較高，並不太適合一般風險接受程度較低、剛入門的投資者。
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不要看到避險兩字以為就是沒有風險，其實避險基金不適合風險接受度低的投資者。但有很多避險基金的策略是相當保守的，還有許多投資避險基金的組合基金，有嚴格的篩選標準，能保持一年兩位數報酬，且波動比債券基金還低，因此建議對基金投資有一定程度瞭解的投資人，是可以將避險基金做為資產配置的一部份。

]]> http://www.richage.net/%e9%81%bf%e9%9a%aa%e5%9f%ba%e9%87%91-%e9%81%bf%e7%9a%84%e6%98%af%e4%bb%80%e9%ba%bc%e9%9a%aa/feed/ 0 AXA安盛人壽客戶 才剛繳過保費 卻又收到保費逾期通知 http://www.richage.net/axa%e5%ae%89%e7%9b%9b%e4%ba%ba%e5%a3%bd%e5%ae%a2%e6%88%b6-%e6%89%8d%e5%89%9b%e7%b9%b3%e9%81%8e%e4%bf%9d%e8%b2%bb-%e5%8d%bb%e5%8f%88%e6%94%b6%e5%88%b0%e4%bf%9d%e8%b2%bb%e9%80%be%e6%9c%9f%e9%80%9a/ http://www.richage.net/axa%e5%ae%89%e7%9b%9b%e4%ba%ba%e5%a3%bd%e5%ae%a2%e6%88%b6-%e6%89%8d%e5%89%9b%e7%b9%b3%e9%81%8e%e4%bf%9d%e8%b2%bb-%e5%8d%bb%e5%8f%88%e6%94%b6%e5%88%b0%e4%bf%9d%e8%b2%bb%e9%80%be%e6%9c%9f%e9%80%9a/#comments Thu, 05 Apr 2012 13:38:24 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1591 有些axa安盛人壽的客戶反應說，明明才剛繳完今年的續繳保費，卻又收到AXA安盛人壽公司寄來的保費逾期通知，搞不懂這是怎麼一回事?
以我們的經驗來看，主要原因有二:

其一:
以銀行電匯或是票匯方式繳交續期保費，但沒注明是要繳費的保單號碼，或是一筆款項匯入AXA安盛人壽公司的帳戶，但沒說清楚到底要繳那幾張保單，又是分別要繳多少錢。

AXA安盛人壽公司遇到這種狀況，是沒辦法正確入帳，所以保戶會收到保費逾期通知的。

其二:買的是附有「增值權益」的保單，如真智系列保單，真智珍寶與真智惠保在保單條款規定的條件下，為能讓保單提供的保障能夠抵抗通每年物價的上漲，特別在保單條款裡明訂保單持有人可以在不提供被保險人健康證明的狀況下，以付出較多保費的代價得到等比例更高額的保障，AXAAXA安盛人壽把這個叫做保單的「增值權益」，目前這個增額訂在5%，而且是每年可以「複利」增值的(但相對必須付出更多的保費)。

AXA安盛人壽公司預設每個客戶都要這項增值權益，如果不想要這增值權益的，必須在收到AXA安盛人壽公司寄來的繳費通知上的回執聯，注明拒絕此項權益，並在下方簽名、押上日期，在保單周年日過後的30天之內把這回執聯給寄回AXA安盛人壽公司，否則AXA安盛人壽會認定客戶就是要這項增值權益，所以如果保戶照著去年的繳費金額去繳交保費，但卻沒有提交拒絕增值權益的回執聯給AXA安盛人壽公司，則會出現保費不足額的狀況而無法入帳，也就是說明明繳完了保費，但卻又收到保費逾期通知的情形發生。

為了避免以上情形發生，如果要拒絕增值權益條款，記得要在保單周年日過後30天之內，把拒絕增值權益的回執聯寄回給AXA安盛人壽公司。如果希望保留增值權益，記得繳費時要繳增值權益調整過後的保費金額，以免所繳的保費因不足額而無法入帳。

　

]]> http://www.richage.net/axa%e5%ae%89%e7%9b%9b%e4%ba%ba%e5%a3%bd%e5%ae%a2%e6%88%b6-%e6%89%8d%e5%89%9b%e7%b9%b3%e9%81%8e%e4%bf%9d%e8%b2%bb-%e5%8d%bb%e5%8f%88%e6%94%b6%e5%88%b0%e4%bf%9d%e8%b2%bb%e9%80%be%e6%9c%9f%e9%80%9a/feed/ 0 AIA泰然安心保與AXA康逸重大疾病保險那個好? http://www.richage.net/aia%e6%b3%b0%e7%84%b6%e5%ae%89%e5%bf%83%e4%bf%9d%e8%88%87axa%e5%ba%b7%e9%80%b8%e9%87%8d%e5%a4%a7%e7%96%be%e7%97%85%e4%bf%9d%e9%9a%aa%e9%82%a3%e5%80%8b%e5%a5%bd/ http://www.richage.net/aia%e6%b3%b0%e7%84%b6%e5%ae%89%e5%bf%83%e4%bf%9d%e8%88%87axa%e5%ba%b7%e9%80%b8%e9%87%8d%e5%a4%a7%e7%96%be%e7%97%85%e4%bf%9d%e9%9a%aa%e9%82%a3%e5%80%8b%e5%a5%bd/#comments Mon, 02 Apr 2012 12:18:30 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1587 AIA泰然安心保與axa康逸重大疾病保險這兩張重疾保單的理賠範圍、保單費率都遠優於國內同類型保單，但究竟AIA泰然安心保與AXA康逸重大疾病保險到底那個好呢?

我們一直認為「沒有最好的保單，只有最合適的保單」，投保的時候不僅僅考慮保險公司及保單險種等因素，更重要的是要能切合自己的需求，滿足家庭財務目標規劃才是重點。以下我們把AIA泰然安心保與AXA康逸重大疾病保險這兩張保單的保單內容做了一個簡單的比較，給打算投保重大疾病險的人一個參考。再次叮嚀:投保前請跟您的顧問仔細討論，規劃最合適的保單。

請先參閱下表:

項目

AIA泰然安心保

AXA康逸重大疾病保險

保障範圍

61種危疾及指定疾病(53種嚴重疾病、3種非嚴重疾病及5種指定疾病)

涵蓋 51 項嚴重疾病、多項非嚴重疾病及專為兒童而設的疾病保障

繳費年期

5年、10年、15年、18年及25年期共5種選擇。

10年、15年及20年期共3種。

保障期限

至被保險人100歲止。

至被保險人100歲止。

保證現金價值

有，可在保單退保或是被保險滿100歲時給付，並可以此做保單貸款。

有，可在保單退保或是被保險滿100歲時給付，並可以此做保單貸款。

非保證給付

有非保證周年紅利及非保證期滿紅利。其中「非保證周年紅利及其孳息」可以隨時動用，而「非保證期滿紅利」則是有保單退保或是理賠時一併給付。

有，非保證期滿紅利，在保單退保或是理賠時一併給付，不能以些做保單貸款，也不能任意提領使用。

附約

可附加各式附約讓保障更完整。

可附加各式附約讓保障更完整。

身故賠償

有，基本保額加上非保證周年紅利及非保證期滿紅利

有，基本保額加上非保證期滿紅利

看到這裡為止，發現AIA泰然安心保的保障範圍及非保證給付的部份都要優於AXA康逸重大疾病保險，其他的部份則基本相同。

接著我們以10萬美金的基本保額、10年期繳費做試算，比較0歲、30歲及50歲男性被保險人的費率如何。請看下表

被保人年齡

AIA泰然安心保10年期

AXA康逸重大疾病保險10年期

0歲

1377

1506

30歲

3489

3431

50歲

6827

6630

經過以上的試算，發現這兩家的產品在費率方面相差大約是在4%到5%之間。

接著我們以30歲男性，10萬美金的基本保額、10年期繳費做試算，投保AIA泰然安心保10年期，年繳保費3489元美金, 請參考下圖詳細數位

上圖中的(a)保證之現金價值只有在保單退保解約時才能拿到，或是可以做為保單貸款的質押，跟保險公司借錢出來用，這當然是必須付貸款利息給保險公司的。

(b)累積周年紅利(及其孳息)是可以隨時動用而不必支付任何利息或是費用給保險公司的，如果不提出來放在保險公司裡，保險公司還要因此計息給保戶，這是一筆靈活可用的錢。

(c)期滿紅利，只有在保單退保及身故理賠時才拿得到，平時是看得到拿不到的，而且也不能拿這個做為抵押來跟保險公司借錢。

我們再看如投保AXA康逸重大疾病保險10年期，年繳3431元，詳細數位如下圖所示

上圖的(1)現金價值是保證的，只有在保單退保解約時才能拿到，或是可以做為保單貸款的質押，跟保險公司借錢出來用。

(2)特別將賞是非保證的，性質上同AIA泰然安心保的「期滿紅利」。

我們注意到AXA康逸重大疾病保險沒有「周年紅利給付」這一項。

再仔細對照上面兩張試算表，發現在第20年以前，保單的解約金(退保時可以拿回的錢)基本上相差不大，但在第25年之後AXA康逸重大疾病保險這張保單的現金價值一直停留在31400元，直到接近90歲時才突然增加到100000元，兩張保單的退保價值在第25年以後，AIA泰然安心保都多過AXA康逸重大疾病保單，而且差距還逐漸拉大直到被保險人100歲保單期滿為止。

以上僅就AIA泰然安心保與AXA康逸重大疾病保險的保單利益就一比較，這兩家保險公司的規模與經營的穩定度都是非常好，另投保時應該再考慮保險公司後續服務的品質、速度等，則不在本文探討範圍之內。

再次良心的建議，投保前請連系專業顧問幫忙規劃，不必跟著別人買一樣的保單，更不要因為人情而買保單。

]]> http://www.richage.net/aia%e6%b3%b0%e7%84%b6%e5%ae%89%e5%bf%83%e4%bf%9d%e8%88%87axa%e5%ba%b7%e9%80%b8%e9%87%8d%e5%a4%a7%e7%96%be%e7%97%85%e4%bf%9d%e9%9a%aa%e9%82%a3%e5%80%8b%e5%a5%bd/feed/ 0 7個金錢習慣 告別月光族 http://www.richage.net/7%e5%80%8b%e9%87%91%e9%8c%a2%e7%bf%92%e6%85%a3-%e5%91%8a%e5%88%a5%e6%9c%88%e5%85%89%e6%97%8f/ http://www.richage.net/7%e5%80%8b%e9%87%91%e9%8c%a2%e7%bf%92%e6%85%a3-%e5%91%8a%e5%88%a5%e6%9c%88%e5%85%89%e6%97%8f/#comments Wed, 28 Mar 2012 01:35:15 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1585 薪水也不算太低，但年近30歲，存款還是個位數……，這樣的「月光族」所在多有。如果用錢習慣不改，就算再努力賺錢，到頭來也是一場空。

曾輔導1萬多個家庭改善財務，日本財務規劃師藤川太發現，有人年收入甚高，卻還是債台高築，也有人薪水很有限，卻能存下一筆可觀的錢財。由此可見，財富和收入其實沒有絕對關聯，主要是取決於花錢習慣正不正確。

好習慣1

月薪配置表　控制花錢欲望

曾任寶來投信與華南永昌投信副總經理、現任世新大學財金系助理教授的梁彥平說，想要省錢，就要懂得怎麼「用錢」。可從食衣住行育樂各方面，列出主要的花費項目，規劃一張「月薪配置表」，進行各項支出的比例分配，用「預算強制分配」的方式，搭配記帳來管控開銷。

以25歲、月薪3萬元的單身女性上班族為例，住家裡和在外租屋就有不一樣的薪資配置比例。住在家裡的人，因為回家吃飯，餐費可以少編列一些，治裝和投資的比重則可以高一些；租屋族因為有房租支出，其他花費就必須有所削減。

靠記帳管控日常開銷

梁彥平說，在管控開銷時，要養成依發票仔細記帳的習慣。記帳的好處在於能清楚知道每一塊錢的流向，例如餐費比例大幅增加，就應該吃得簡單些，或減少一些不必要的聚餐活動。

宏觀財務顧問平台資深首席財務顧問李鳳蘭指出，不論收入多寡，經常入不敷出的人，都有一個共通點：沒有記帳的習慣。有些人明明薪水不低，卻是標準的「月光族」。細究原因才發現，他們從來不記帳，就連平常有哪些支出，都是一問三不知。

梁彥平說，就算做不到逐筆開銷都記帳，至少也要把主要開銷項目的支出，控制在合理的比重內，才不會因為某項超支過多，造成入不敷出。每當人生邁入新階段，例如：買房、結婚、生子、工作轉換等，月薪配置表也要跟著調整。

好習慣2

不必要的花費都可以等

很多人納悶，花的都是小錢，薪水怎麼還是不夠用？李鳳蘭說，小錢花的次數多了，加起來就是一筆大錢。例如有些粉領族會固定做臉、頭皮保養、全身SPA、手足保養，或者和姊妹淘吃個下午茶，單筆消費沒感覺，累積起來3萬元薪水早已花得差不多。

梁彥平說，存不了錢的人，問題出在「不懂得取捨」，不知道什麼是真正值得花的錢。李鳳蘭分析，消費可分為「必要」、「需要」和「想要」三種。「必要」指的是餐費、交通費、保費、稅金等支出，不能省略；「需要」就好比手機，是生活必需品，但買何種價位的手機，自己卻可以決定；「想要」就如同買奢侈品，不買也不會有損失，可以忍到有閒錢時再買。

李鳳蘭強調：「『必要』不能省，『需要』可以等，『想要』可以忍。 」可以畫一個表格，把所有的消費支出都列出來，分別歸類到「必要」、「需要」和「想要」
這3個欄位，究竟哪些錢不該花，當下就能一目瞭然。

好習慣3

花錢前先衡量個人能力

有些人會沒錢，是因為缺乏自知之明。

梁彥平過去待證券業時，看到不少大學剛畢業、薪水了不起3萬出頭的研究助理，每天非高價咖啡不喝，他們看慣了基金經理人衣著光鮮、出手闊綽，很容易有「生活就該如此」的錯覺，卻忘了自己的收入，相差經理人十萬八千里。忽略個人經濟能力，最後下場就是卡債纏身、成日被循環利息追著跑。

李鳳蘭說，喜歡「打腫臉充胖子」的人，認不清自己的能力極限，看同事拿了iPhone
4S，就覺得「輸不起」，無論如何也要有一支，卻沒想到自己的經濟狀況，是否能與別人相提並論。當消費能力與消費模式不成正比，財務自然入不敷出。

李鳳蘭建議，在花錢之前，先捫心自問：○1花錢的過程開心嗎？會開心多久？○2以自己目前的收入，這種消費習慣能維持多久？先考量花錢的後果再決定是否掏錢，將可減少衝動消費的機率。

好習慣4

○先存後花　×先花後存

李鳳蘭說，若不希望每個月薪水花光光，就不能先花掉生活費後，才把剩餘的錢存下來，應該反過來「先存後花」，薪資一入帳，先自動把存款扣除，剩下的錢才當成生活費，如此一來，就能達到「強迫儲蓄」的目的。

至於儲蓄應占月薪的多少比例？最理想的狀態是至少存下1/3，但現在年輕人起薪普遍不高，若在外租屋，更是所剩無幾，遑論存錢？不過根據李鳳蘭的經驗，只要有存錢的動機和目標，自然就會有辦法。年輕人可以採取「目標存錢法」，先預估達成某個目標要多少錢，再決定每個月要存下多少錢。例如：10個月以後要報名證照課程，學費是5萬元，從現在起每個月要固定存下5千元；把目標定死了，才會逼自己想方設法開源節流。

李鳳蘭強調，戶頭裡無論如何都要存下一筆「緊急預備金」，以備不時之需。其金額至少要能支付6個月的生活開銷，例如每個月生活開銷2萬元，就要有12萬元定存，哪天真的生病、受傷、裁員，工作收入斷炊，就能動用這筆資金度過「非常時期」。

好習慣5

別把花錢當宣洩情緒的出口

李鳳蘭輔導的個案中，有人對錢斤斤計較、什麼都捨不得花，結果卻「愈省愈窮」。因為忍太久了，一旦花起錢來，比任何人都可怕！

李鳳蘭說，許多減肥者也有相同經驗，一開始抱定決心，嚴格厲行節食計畫，一兩週後果真瘦了不少，但也餓得頭昏眼花。只要朋友一通約吃飯的電話打來，就會想「今天破例犒賞自己一下吧！」結果一餐就把之前減掉的體重統統補回來，愈減肥，反而愈肥。

李鳳蘭提醒，省錢如同減肥，必須秉持「適度」的原則，太過虧待自己只會物極必反。

不管是省過頭而適得其反的人，或是習慣靠花錢來抒壓的人，都是因為缺乏壓力宣洩的管道，只好靠花錢來滿足暫時的快樂。

李鳳蘭建議，每個人至少要找到一件事，例如培養一項興趣，或者有宗教信仰，在無助、疲憊、沮喪時，能撫慰你的心靈，才不至於一有壓力就跑去血拚，事後看著信用卡帳單，為衝動的消費行為懊惱不已。

好習慣6

錢只放在能增值的事物上

光有儲蓄習慣還不夠，把錢存進戶頭做定存，很難趕上通貨膨脹的速度，要把儲蓄導向投資理財才行。

梁彥平說，年輕人一開始投資不用多，即使只有3千元也沒關係，重點在養成理財的好習慣。沒有投資經驗的人，可先從「基金投資」入手，但梁彥平提醒，買基金千萬別對理財專員的推薦全部埋單，「理專不專的多得是，他們的目的是賺取佣金，推薦標的不見得符合投資趨勢，特別推薦你買A不買B基金，很可能是A基金公司給的佣金比較高，而非這檔基金值得投資。」

「任何投資都是要用心的。」梁彥平說，無論投資基金或股票，自己一定要勤做功課，每天花一點時間上網看看財經新聞，開車途中聽聽廣播財經節目，都有助於累積財經知識。

年輕人最好的投資是自己

李鳳蘭說，投資就是要能「增值」，只要能夠創造比原始資本更高的價值，就是好投資。以此來看，除非有交通的必要，否則最好別把錢投資在車上，因為新車一落地價格立刻打8折，車子不但會折舊，每個月還要加油、保養、付車貸，堪稱最昂貴的消耗品。

還有人買名牌包當「投資」，李鳳蘭提醒，名牌包不管保存得再好，最終只能拿到二手店賣，店家的收購價，不可能高於你的購入價，想要保值都難，更別提增值。

李鳳蘭說，所有投資中，投資「自己」最划算，學習進修、聽講座、出國讀書，都可增進個人競爭力。「上個課要繳2萬元學費，有人覺得太貴了，但這2萬元或許可補強你在職場的弱點，創造200萬元的年收入，這筆錢不但值得花，投資報酬率也遠勝過任何金融商品。」

好習慣7

收入再低　都別忘了投保

梁彥平說，所有開支都可省，唯一不能省的就是「保險」。人生做好基本保障才有資格談理財，千萬不能有「等比較有錢之後再買保險」的心態，因為一旦健康亮紅燈，錢都得奉送給醫院，哪來機會變得「比較有錢」？況且，愈年輕投保，保費愈便宜。

保險分為年金險、意外險、醫療險、壽險，以青壯年來說，最不可或缺的就是意外險和醫療險。李鳳蘭說，青壯年是家中的經濟支柱，萬一哪天病倒或傷殘無法工作，又沒有保險理賠，不僅家庭收入銳減，還要為你負擔大筆醫療費用，對家中經濟無疑是雪上加霜。

本文出自: Career 職場情報
http://blog.career.com.tw/managing/books_content.aspx?R_menu_id=9&R_submenu_id=433&R_ap_id=12576&R_pp_id=

]]> http://www.richage.net/7%e5%80%8b%e9%87%91%e9%8c%a2%e7%bf%92%e6%85%a3-%e5%91%8a%e5%88%a5%e6%9c%88%e5%85%89%e6%97%8f/feed/ 0 AXA安盛人壽投保實務問與答 http://www.richage.net/axa%e5%ae%89%e7%9b%9b%e4%ba%ba%e5%a3%bd%e6%8a%95%e4%bf%9d%e5%af%a6%e5%8b%99%e5%95%8f%e8%88%87%e7%ad%94/ http://www.richage.net/axa%e5%ae%89%e7%9b%9b%e4%ba%ba%e5%a3%bd%e6%8a%95%e4%bf%9d%e5%af%a6%e5%8b%99%e5%95%8f%e8%88%87%e7%ad%94/#comments Fri, 23 Mar 2012 02:41:20 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1582 回覆網友vicky提問如下

一、想請問axa如何繳保費

AXA安盛人壽的首期保費可以用1、信用卡刷卡 2、電匯 3、票匯 4、臨櫃現金
等方式繳交，續期保費可以用 一、香港銀行帳戶授權轉帳 二、電匯 三、票匯 四、臨櫃現金 等方式繳交。

二、如何購買?

要保人及已成年的被保險人親赴香港投保。

三、他的紅利如何取得?

在投保的要保書上，可以勾選週年紅利是要1、抵繳當年度保費 2、領取現金(會開出支票給要保人)
3、積存在保單帳戶中生息。

四、繳不起的時候多久能復效 ?

如果一時經濟困難不能繳交保費，已派發到保單帳戶中的紅利及其孳息，會先用來抵繳逾期保費，如果還是不夠，則會以保單的現金價值做「保單貸款」來繳交保費，如果還是不夠，則保單會進入失效狀態，失效5年內可以辦理復效。

五、繳不起的狀況保費裡面還是複利滾存嗎?

請參考前一個回覆。

六、那保費到期的時候如何領取AXA給我們的保費?

如果指的是「繳交保費」，則請參考第一個問答。如指的是紅利領取，則請參考第三個問答。如指的是保證給付的「現金儲蓄」，現金儲蓄派發時是撥進保單帳戶裏積存生息，要保人可以以書面方式提出要求提領，AXA安盛人壽公司會開出支票給要保人。

七、信用卡繳款扣多少%?

一般會是在1.5%到2.5%之間，由於這筆費用並不是AXA安盛人壽公司收取，而是信用放公司收的，具體的數字請向您的信用卡發行公司查詢。

　

]]> http://www.richage.net/axa%e5%ae%89%e7%9b%9b%e4%ba%ba%e5%a3%bd%e6%8a%95%e4%bf%9d%e5%af%a6%e5%8b%99%e5%95%8f%e8%88%87%e7%ad%94/feed/ 0 提高認列團體年金費用支出上限 壽險公會將向國稅局爭取 http://www.richage.net/%e6%8f%90%e9%ab%98%e8%aa%8d%e5%88%97%e5%9c%98%e9%ab%94%e5%b9%b4%e9%87%91%e8%b2%bb%e7%94%a8%e6%94%af%e5%87%ba%e4%b8%8a%e9%99%90-%e5%a3%bd%e9%9a%aa%e5%85%ac%e6%9c%83%e5%b0%87%e5%90%91%e5%9c%8b%e7%a8%85/ http://www.richage.net/%e6%8f%90%e9%ab%98%e8%aa%8d%e5%88%97%e5%9c%98%e9%ab%94%e5%b9%b4%e9%87%91%e8%b2%bb%e7%94%a8%e6%94%af%e5%87%ba%e4%b8%8a%e9%99%90-%e5%a3%bd%e9%9a%aa%e5%85%ac%e6%9c%83%e5%b0%87%e5%90%91%e5%9c%8b%e7%a8%85/#comments Thu, 23 Feb 2012 02:58:48 +0000 Money http://www.richage.net/?p=1580 台灣人平均壽命提高，很多人都擔心，退休金不夠用怎麼辦？因應高齡化社會及員工退休問題，金管會指示壽險業研擬推動「團體年金保險」，由企業主幫員工買年金險，員工退休後活到老、領到老。

壽險公會研擬的團體年金保單條款，日前送到金管會保險局審查。現行保險公司只有「個人年金險」，但保費很貴。

團體年金不但保費由公司支付，重要的是藉由團體投保，可降低保費，以較便宜的代價保障員工退休資金。

保險局官員說，目前公司行號員工退休，可領到公司給付的退休金和勞保年金；而「團體年金」保單，可以視作退休給付的「第3個支柱」，加強退休者的「所得替代率」。

目前先進國家退休人士的「所得替代率」已達7成，但台灣僅3到4成左右。

壽險公會指出，歐美及許多亞洲保險市場早就有「團體年金保險」，但台灣目前只有「團體保險（團體意外險、壽險或醫療險）」，主要是團體年金被「稅法」卡住。

壽險公會表示，現行所得稅法相關規定，企業主幫員工買保險，只能買團體「壽」險，且每月為每名員工支付的保費上限只有2000元可做為公司費用支出。

公會表示，將向國稅局爭取提高認列費用支出上限，團體年金才能順利問世。

根據壽險公會規劃，團體年金保單由企業主提撥年金險保費，保費支出比照勞退新制提撥率，即員工月薪的1到6%。

團體年金初期將先推出最傳統的「遞延年金險」，即員工在公司任職時，由企業主給付20年或30年的保費；在員工退休後，年金將進入「給付」階段，每月定期領回固定金額，員工活到老、領到老。

閱報祕書/團體年金 保費較便宜

所謂團體年金，跟團體保險（包括團體壽險、團體意外險或團體醫療險）一樣，都是由企業幫員工投保，由企業主付保費。

一般團體險是員工在公司任職內才有保障；但團體年金，是員工在任職時由公司購買，但在員工退休後，開始進入年金給付階段，員工活到老，就領到老。

壽險業者表示，如果員工在30歲進入公司，60歲退休，在這30年內，每月花1萬元買團體年金險，在員工退休後，每月至少可領回超過1萬元的年金，可增加退休後的所得。

如果員工中途離職，壽險公會團體年金研議小組召集人柯武正說，員工可有兩個選項，一是轉換為個人年金，二是將已購買的年金保留在個人帳戶中，等這名員工退休時即可領取。

壽險業者說，目前公司行號的團體險因團體購買，會比個人保險保費便宜至少2成；未來團體年金險保費，也會比消費者自己買年金險便宜。

]]> http://www.richage.net/%e6%8f%90%e9%ab%98%e8%aa%8d%e5%88%97%e5%9c%98%e9%ab%94%e5%b9%b4%e9%87%91%e8%b2%bb%e7%94%a8%e6%94%af%e5%87%ba%e4%b8%8a%e9%99%90-%e5%a3%bd%e9%9a%aa%e5%85%ac%e6%9c%83%e5%b0%87%e5%90%91%e5%9c%8b%e7%a8%85/feed/ 0 哈佛博士的街頭經濟學：如何以小觀大，聰明過日子 http://www.richage.net/%e5%93%88%e4%bd%9b%e5%8d%9a%e5%a3%ab%e7%9a%84%e8%a1%97%e9%a0%ad%e7%b6%93%e6%bf%9f%e5%ad%b8%ef%bc%9a%e5%a6%82%e4%bd%95%e4%bb%a5%e5%b0%8f%e8%a7%80%e5%a4%a7%ef%bc%8c%e8%81%b0%e6%98%8e%e9%81%8e%e6%97%a5/ http://www.richage.net/%e5%93%88%e4%bd%9b%e5%8d%9a%e5%a3%ab%e7%9a%84%e8%a1%97%e9%a0%ad%e7%b6%93%e6%bf%9f%e5%ad%b8%ef%bc%9a%e5%a6%82%e4%bd%95%e4%bb%a5%e5%b0%8f%e8%a7%80%e5%a4%a7%ef%bc%8c%e8%81%b0%e6%98%8e%e9%81%8e%e6%97%a5/#comments Fri, 03 Feb 2012 21:03:18 +0000 may http://www.richage.net/?p=1566 明辨經濟是非，就不怕被人唬弄、占便宜。
每天可能遇上的實際問題，啟發你對經濟的聰明思考，幫助你舉一反三，不管景氣怎麼變，都能從容因應！

暢銷不斷，好評不絕，「早晨閱讀運動」推薦必讀！街頭巷尾，經濟學無所不在。掌握街頭經濟學，就掌握了聰明獲利的關鍵！

經濟學探討的是「如何分配有限的資源」，從個人的金錢到國家的資源，從你的才華到她的感情，許多重要的經濟學理論，都是從日常生活的細瑣事物中建立的。

本書將看似微小的問題，用不微小的經濟學理論探討，以16個問題深入淺出地呈現跟你生活密切相關的重要概念。其中包括大學普通經濟學課程中經常討論的課題，以及乍看之下似乎與經濟學沾不上邊的疑問：

．明天的股價可以預測嗎？
．大學延畢得付出多少成本？
．垃圾電子郵件收到怕，經濟學家能讓它消失嗎？
．在什麼情況下，會員集點卡會變得不管用？
．為什麼人再聰明，還是會跌入因小失大的陷阱？
．在歐洲搭地鐵不用查票，是因為那裡的人比較誠實嗎？
．為什麼市場上要有投機的行為才健康？
．自己出產石油的國家，就能變得富強嗎？
．與外國訂定自由貿易協定，受害的產業要怎麼補償才公平？


經濟的榮枯，影響著你我，能明辨經濟是非的人，總是特別吃香！無論你有沒有學過經濟學，都能透過本書建立獨立思考的判斷，無論市場漲跌、景氣好壞，不必被市面充斥的真假資訊牽著走！


精采內容


13自己國家出產石油，就能變得富強嗎？──自然資源與經濟成長
在我求學的那個時代，「生活在擠不出半滴石油的國家」是一句耳熟能詳的話。由於韓國自己不出產石油，所以別說是交通工具使用的汽油，就連電力及自來水也都被要求節約使用，總之不管什麼資源都必須珍惜。

記得當時電視上常出現這樣的話，而學校老師也一再對學生強調：「我們的首要願望是南北韓統一，第二願望是石油。」

也因此，石油探勘作業經常成為重大新聞，只要新聞報導西海某處的海底可能藏有石油，就必定引起全國性的關注和討論，彷彿韓國馬上就要搖身一變成為已開發國家似的。雖然不斷尋找著潛藏在海底某處的石油，但至今仍無太大的進展。其實就算真的發現有石油，恐怕蘊藏量也是很少，缺乏經濟性。

然而，石油從地底源源不絕冒出來，真的是一樁好事嗎？如果得以出產大量石油，韓國真的能因此成為世界上最富有的國家嗎？

石油資源與國民所得無絕對關係
在石油蘊藏量及產量豐富的國家，其國民看起來好像生活都過得很好，其實並不然。舉例來說，每天出產近三百萬桶原油的南美最大產油國委內瑞拉，國民的年均所得是五千美元，還不及韓國國民的三分之一。非洲最大產油國奈及利亞一天出產二百五十萬桶原油，該國的國民年均所得甚至不及一千美元。

委內瑞拉和奈及利亞的國內政治情勢都不穩定，所以經濟水準比較低。不過再看看其他產油國，情況也不見得比較好。全球第二大產油國、也是世界天然氣產量第一的俄羅斯，雖然一直聲稱自己經濟大幅好轉，卻仍然屬於低所得國家。中亞最大的天然氣生產國哈薩克也一樣。

至於中東產油國的情況又是如何呢？伊拉克至今仍然戰雲密布，鄰國伊朗的經濟也沒有表現特別好。在產油國當中，國民所得高於韓國的大概只有卡達、阿拉伯聯合大公國、科威特等國，不過這三個國家是經濟規模加起來還不及韓國三分之一的小國。

這些坐擁豐富天然資源的國家，人民的生活卻很貧窮，原因出在哪裡呢？

經濟學家用「依賴性」的概念來說明這種現象。石油等天然資源在國際市場上很容易賣出獲利，它不需要透過研發來提升產品的質感，也不需要透過激烈的競爭來爭取客戶的青睞，所以國家與人民對這種獲利容易的天然資源，很容易產生過度依賴的傾向。當獲利容易時，就不覺得賺錢有什麼困難。

在這種情形下，產油國的國內政治很難維持穩定，因為大家都想搶奪天然資源的支配權，於是動不動就引爆內戰。此外，西方國家對產油國的過度關切，也成為產油國政治不穩定的一項主因。如果伊拉克沒有出產石油，或許美國和伊拉克之間就不會爆發戰爭也不一定。


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引自博客來網路書店 
「哈佛博士的街頭經濟學：如何以小觀大，聰明過日子」簡介

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